Rambursare bazată pe venit: cum funcționează, pentru cine este mai bine

atunci când nu vă puteți permite plăți lunare de la împrumuturile federale ale studenților, Guvernul are o soluție: planuri de plată bazate pe venit, inclusiv plata contingentă a veniturilor. ICR nu oferă debitorilor plăți lunare lunare, dar poate fi cea mai bună opțiune pentru unii, inclusiv cei care au împrumuturi plus pentru părinți sau care doresc să-și reducă plata doar un pic.

ICR este Cea mai veche opțiune de plată bazată pe venituri, dar există trei altele:

  • rambursare bazată pe venituri (IBR)
  • plătiți pe măsură ce câștigați (Paye)
  • Plata revizuită pe măsură ce câștigi (RAPAYE)

Fiecare plan limitează plata lunară a împrumutului dvs. la un procent din venitul dvs., dar au diferențe care le fac potrivite pentru diferiții debitori . De exemplu, cele trei planuri mai noi permit, în general, debitorilor să aibă plăți lunare mai mici, dar aceasta conduce, în general, la plăți de dobândă pe termen mai mare. P> „Numele jocului nu plătește suma minimă în fiecare lună”, ” Spune Betsy Mayotte, director de reglementare de asistență pentru asistența medicală americană, o organizație non-profit, cu sediul în Boston. „Numele jocului ar trebui să fie să plătească cea mai mică sumă totală.”

Mai jos veți găsi ceea ce trebuie să știți despre plata veniturilor contingente pentru a decide dacă este mai bine pentru dvs.

CUM Plata contingentă a venitului

Lucrări

Spre deosebire de IBR și Paye, venitul dvs. nu afectează calificarea dvs. pentru plata contingentă a veniturilor. Numai debitorii cu împrumuturi federale directe se pot înregistra, dar dacă aveți alte tipuri de împrumuturi federale, acesta poate fi eligibil prin combinarea acestora pe un împrumut de consolidare directă federal.

Venitul și starea de impozitare a dvs. și cantitatea de persoane din Casa dvs. determină plata dvs. lunară în virtutea unei plăți contingente de venit. Are o limită de 20% din venitul dvs. discreționar sau cu valoarea plăților lunare fixe într-o perioadă de împrumut de 12 ani, care este mai mică.

care poate suna confuz, dar nu trebuie să faceți calculele pe cont propriu. Conectați-vă venitul, soldul împrumutului dvs. pentru studenți și rata dobânzii la estimatorul plăților guvernamentale federale pentru a vedea cât de mult ați plăti pentru fiecare plan de plată a împrumuturilor pentru studenți, inclusiv ICR.

ICR extinde și termenul din împrumutul dvs. de 10 ani la 25 de ani. În acel moment, guvernul federal va ierta orice sold rămas. Acest lucru reduce plata lunară, dar sporește, de asemenea, cantitatea de interes pe care o veți plăti în timpul vieții împrumutului. În plus, suma uitată va fi impozitată ca venituri.

De aceea, schimbarea la un plan ICR sau orice alt plan bazat pe venit, este o compensație. Dacă aveți nevoie de numerar lunar suplimentar acum pentru a acoperi cheltuielile de bază ale vieții, luați în considerare trecerea la un plan bazat pe venit. Dar dacă puteți rămâne în planul standard de plată, veți economisi bani în interes.

A Avertizare: Trebuie să trimiteți informații despre venitul dvs. și dimensiunea familiei dvs. în fiecare an, chiar dacă situația dvs. nu are schimbat. Dacă nu vă îndepliniți termenul anual, plata dvs. se va schimba la ceea ce ați plăti pe planul standard de 10 ani până când trimiteți din nou informațiile.

Cine ar trebui să utilizeze ICR?

Orice persoană cu împrumuturi directe federale pentru studenți îndeplinește cerințele de a primi o plată contingentă a venitului, dar nu este cel mai bun pentru toți debitorii. De exemplu, veți avea, în general, o plată lunară mai mică în IBR, Paye sau Reambaye. Dar există două scenarii comune în care ICR ar putea fi cea mai bună opțiune.

Aveți împrumuturi plus pentru părinți

iCR este singurul plan determinat de venitul pe care debitorii îl pot folosi cu Împrumuturi plus pentru părinți. În plus, debitorii de împrumut pentru părinți trebuie să se consolideze pe un împrumut federal de consolidare directă pentru a se califica, dar odată ce au scăpat prin acel inel inițial, fiind într-un plan ICR poate elibera numerar în bugetele lor lunare.

„Mai mult:” Mai mult: PLUS Opțiuni de plată la împrumut pentru părinți

nu poate plăti o plată standard, dar puteți plăti mai mult decât ați plăti într-un alt plan de venit

Planurile de plată Continuent la venituri pot fi a termen bun între planul standard și IBR, Paye și Reafye, spune Mayotte. Aceste trei planuri limitează plățile lunare de 10% sau 15% dintre debitorii de venituri, mai puțin decât limita de 20% ICR. Dacă nu vă calificați Aceste planuri sau nu puteți plăti mai mult, efectuarea plăților la ICR ar putea să economisească un interes pe termen lung.

Pașii următori

Implicit, toți debitorilor de împrumut studențești federali încep cu un plan standard de plată: plăți fixe și egale efectuate timp de 10 ani. Veți aplica pentru a schimba planul prin administratorul federal de împrumut pentru studenți.

După ce a fost într-un plan ICR, trebuie să solicitați în fiecare an informații financiare actualizate. Dacă situația dvs. financiară se schimbă, plățile lunare se vor schimba, de asemenea. Înainte de a relua cererea, verificați estimatorul plăților guvernamentale federale pentru a vă asigura că un plan de venit contingent este cel mai bun pentru dvs.

Alte opțiuni de plată

da pe care doriți să le salvați pe costul total al Împrumutul dvs. și aveți un credit solid, precum și un venit stabil, luați în considerare refinanțarea împrumutului studenților. Refinanțarea cu un împrumut privat vă înlocuiește împrumutul curent cu un nou împrumut la o rată mai mică a dobânzii și un nou termen: cel mai scurt termen, cu atât mai mult va salva.

refinanțare este o opțiune bună pentru debitorii cu debitori cu privat Împrumuturi sau cei cu împrumuturi federale pentru studenți care nu intenționează să utilizeze un plan de plată bazate pe venituri, programe federale de iertare a creditelor sau alte protecții. Luați în considerare toate opțiunile și comparați ofertele înainte de refinanțare.

Teddy Nykiel este un editor de investiții , un site de finanțare personală. Email: Twitter: @teddynykiel.

O versiune anterioară a acestui articol a descris eronat consecințele de a nu îndeplini termenul anual pentru a reaplica pentru rambursarea contingentă a veniturilor. Acest articol a fost corectat.

imagine prin Istock.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *