Remboursement basé sur le revenu: comment cela fonctionne, pour qui est meilleur

Lorsque vous ne pouvez pas vous permettre des paiements mensuels de vos prêts étudiants fédéraux, le gouvernement a une solution: des plans de paiement basés sur le revenu, y compris le paiement éventuel du revenu. L’ICR n’offre pas d’emprunteurs le paiement mensuel croissant mensuel, mais il peut toujours être la meilleure option pour certains, y compris ceux qui ont des prêts plus pour les parents ou qui souhaitent réduire leur paiement un peu.

ICR est L’option de paiement la plus ancienne basée sur le revenu, mais il y a trois autres:

  • remboursement basé sur le revenu (IBR)
  • Payez comme vous gagnez (PAYE)
  • Paiement révisé Comme vous gagnez (remboursé)

Chaque plan limite le paiement mensuel de votre prêt à un pourcentage de votre revenu, mais ils ont des différences qui leur rendent les adapter à des emprunteurs différents . Par exemple, les trois nouveaux plans permettent généralement aux emprunteurs d’avoir des paiements mensuels moins élevés, mais cela conduit généralement à des paiements d’intérêts à durée supérieure.

« Le nom du jeu ne paie pas le montant minimum de chaque mois », Dit Betsy Mayotte, administrateur de conformité réglementaire de l’aide aux étudiants américains, une organisation à but non lucratif basée à Boston. « Le nom du jeu devrait être de payer le montant le moins total. »

ci-dessous Vous trouverez ce que vous devez savoir sur le paiement du revenu éventuel à décider si cela vous convient le mieux.

Comment le paiement du revenu éventuel

fonctionne

Contrairement à IBR et à PAYE, votre revenu n’affecte pas votre qualification pour le paiement du revenu éventuel. Seuls les emprunteurs avec des prêts fédéraux directs peuvent s’inscrire, mais si vous avez d’autres types de prêts fédéraux, il peut être éligible en les combinant sur un prêt de consolidation direct fédéral.

Votre statut de revenu et de taxation et de la quantité de personnes dans Votre maison déterminez votre paiement mensuel en vertu d’un paiement de revenu éventuel. Il a une limite de 20% de votre revenu discrétionnaire ou du montant de vos paiements mensuels fixes au cours d’une période de prêt de 12 ans, qui est moins.

qui peut sembler déroutant, mais vous n’avez pas à faire les calculs vous-même. Connectez votre revenu, le solde de votre prêt étudiant et le taux d’intérêt à l’estimateur des paiements du gouvernement fédéral pour déterminer le montant que vous paieriez pour chaque plan de paiement de prêt étudiant, y compris l’ICR.

ICR étend également le terme de votre prêt de 10 ans standard à 25 ans. À cette époque, le gouvernement fédéral pardonnera tout solde restant. Cela réduit votre paiement mensuel, mais augmente également le montant des intérêts que vous allez payer pendant la durée de vie du prêt. En outre, le montant oublié sera imposé en tant que revenu.

C’est pourquoi le passage à un plan ICR ou tout autre plan axé sur le revenu est une indemnisation. Si vous avez besoin d’espèces mensuelles supplémentaires maintenant pour couvrir les dépenses de base de la vie, envisagez de passer à un plan basé sur le revenu. Mais si vous pouvez rester dans le plan de paiement standard, vous économiserez de l’argent dans l’intérêt.

A ATTENTION: Vous devez envoyer des informations sur votre revenu et la taille de votre famille chaque année, même si votre situation n’a pas changé. Si vous ne répondez pas à votre date limite annuelle, votre paiement passera à ce que vous allez payer sur le plan standard de 10 ans jusqu’à ce que vous envoyiez à nouveau les informations.

qui devrait utiliser ICR?

Toute personne ayant des prêts fédéraux directs pour les étudiants répond aux exigences pour recevoir un paiement de revenus éventuel, mais ce n’est pas le meilleur pour tous les emprunteurs. Par exemple, vous aurez généralement un paiement mensuel inférieur à IBR, Paye ou Repaye. Mais il y a deux scénarios communs dans lesquels ICR pourrait être votre meilleure option.

Vous avez plus de prêts pour les parents

ICR est le seul plan incité par le revenu que les emprunteurs peuvent utiliser avec prêts plus pour les parents. Plus les emprunteurs de prêt pour les parents doivent se consolider sur un prêt de consolidation direct fédéral pour être admissible, mais une fois qu’ils sautent à travers cette bague initiale, être dans un plan ICR peut libérer de l’argent dans leurs budgets mensuels.

« Plus: Plus les options de paiement de prêt pour les parents

ne peuvent pas payer de paiement standard, mais vous pouvez payer plus que vous ne paieriez dans un autre plan basé sur le revenu

Les plans de paiement éventuels aux revenus peuvent être un Bon terme entre le plan standard et l’IBR, Paye et Repaye, déclare Mayotte. Ces trois plans limitent les paiements mensuels de 10% ou 15% de leurs emprunteurs de revenu, inférieur à la limite de 20% de l’ICR. Si vous ne vous qualifiez pas Ces plans ou vous ne pouvez pas payer plus, faire des paiements à l’ICR pourrait finir par sauver l’intérêt à long terme.

PROCHAINES ÉTAPES

Par défaut, tous les emprunteurs de prêt étudiant fédéral commencent par un plan de paiement standard: des paiements fixes et égaux effectués pendant 10 ans. Vous postulerez au régime de changement via votre administrateur de prêt étudiant fédéral.

Après avoir été dans un plan ICR, vous devez demander chaque année avec des informations financières mises à jour. Si votre situation financière change, vos paiements mensuels changeront également. Avant de remplir la demande, vérifiez l’estimateur des paiements du gouvernement fédéral pour que le plan de revenu éventuel soit le mieux pour vous.

Autres options de paiement

Oui, vous souhaitez économiser sur le coût total de Votre prêt et avoir un crédit solide ainsi qu’un revenu stable, envisagez de refinancer le prêt étudiant. Le refinancement avec un prêteur privé remplace votre prêt actuel avec un nouveau prêt à un taux d’intérêt inférieur et un nouveau terme: plus le terme, plus il sauvera.

Refinancement est une bonne option pour les emprunteurs avec privé Prêts ou ceux avec des prêts étudiants fédéraux qui ne prévoient pas d’utiliser un plan de paiement basé sur le revenu, des programmes de pardon de prêt fédéral ou d’autres protections. Considérez toutes les options et comparer les offres avant de refinancer.

Teddy Nykiel est un éditeur d’investissement , un site Web de finances personnelles. Email: Twitter: @teddynykiel.

Une version antérieure de cet article a décrit à tort les conséquences de ne pas atteindre la date limite annuelle pour réappliquer le remboursement des revenus aux revenus. Cet article a été corrigé.

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