quando você não pode pagar pagamentos mensais de seus empréstimos estudantis federais, o governo tem uma solução: planos de pagamento baseados em renda, incluindo pagamento contingente de renda. O ICR não oferece aos mutuários, o aumento mensal do pagamento mensal, mas ainda pode ser a melhor opção para alguns, incluindo aqueles que têm mais empréstimos para os pais ou que querem reduzir seu pagamento apenas um pouco.
ICR é A opção de pagamento mais antiga baseada em renda, mas há três outros:
- Reembolso com base no rendimento (IBR)
- Pagar como você ganha (Paye)
- Pagamento revisado como você ganha (reembolso)
Cada plano limita o pagamento mensal do seu empréstimo para uma porcentagem de sua renda, mas eles têm diferenças que os tornam adequadas para eles para diferentes mutuários . Por exemplo, os três planos mais recentes geralmente permitem que os mutuários tenham pagamentos mensais mais baixos, mas isso geralmente leva a pagamentos de juros de maior prazo.
“O nome do jogo não está pagando o valor mínimo a cada mês” Diz Betsy Mayotte, diretor de conformidade de assistência ao estudante americano, uma organização sem fins lucrativos baseada em Boston. “O nome do jogo deve ser pagar o valor menos total.”
Abaixo, você encontrará o que você precisa saber sobre o pagamento da renda contingente para decidir se é melhor para você.
Como o pagamento de renda contingente
funciona
Ao contrário do IBR e Paye, sua renda não afeta sua qualificação para o pagamento de renda contingente. Apenas os mutuários com empréstimos federais diretos podem se registrar, mas se você tiver outros tipos de empréstimos federais, pode ser elegível, combinando-os em um empréstimo de consolidação direta federal.
Seu status de renda e tributação e quantidade de pessoas em Sua casa determine seu pagamento mensal em virtude de um pagamento de renda contingente. Tem um limite de 20% do seu rendimento discricionário ou o valor dos pagamentos mensais fixos dentro de um período de empréstimo de 12 anos, que é menor.
Isso pode soar confuso, mas você não precisa fazer os cálculos por conta própria. Conecte sua renda, o saldo do seu empréstimo estudantil e a taxa de juros para o estimador de pagamentos do governo federal para ver o quanto você pagaria por cada plano de pagamento de empréstimo estudantil, incluindo o ICR.
ICR também estende o termo do seu empréstimo de 10 anos padrão para 25 anos. Naquela época, o governo federal perdoará qualquer equilíbrio restante. Isso reduz seu pagamento mensal, mas também aumenta a quantidade de interesse que você pagará durante a vida do empréstimo. Além disso, a quantidade esquecida será tributada como renda.
É por isso que mudar para um plano do ICR, ou qualquer outro plano acionado pela renda, é uma compensação. Se você precisar de dinheiro mensal adicional agora para cobrir as despesas básicas da vida, considere a mudança para um plano com base no rendimento. Mas se você puder ficar no plano de pagamento padrão, você economizará dinheiro em juros.
Um aviso: você deve enviar informações sobre sua renda e o tamanho de sua família todos os anos, mesmo que sua situação não tenha alterado. Se você não atender ao seu prazo anual, seu pagamento mudará para o que você pagaria no plano padrão de 10 anos até enviar as informações novamente.
Quem deve usar ICR?
Qualquer pessoa com empréstimos federais diretos para os alunos atende aos requisitos para receber um pagamento de renda contingente, mas não é o melhor para todos os mutuários. Por exemplo, você geralmente terá um pagamento mensal menor em IBR, Paye ou Reembolso. Mas existem dois cenários comuns em que o ICR poderia ser sua melhor opção.
Você tem mais empréstimos para pais
icr é o único plano solicitado pela renda que os mutuários podem usar com Empréstimos mais para os pais. Além disso, os mutuários de empréstimo para os pais têm que se consolidar em um empréstimo de consolidação direta federal para se qualificar, mas uma vez que eles saltam através desse anel inicial, estar em um plano de ICR pode liberar dinheiro em seus orçamentos mensais.
“mais: Mais opções de pagamento de empréstimo para pais
não podem pagar um pagamento padrão, mas você pode pagar mais do que pagar em outro plano baseado em renda
Os planos de pagamento contingentes à receita podem ser um Bom termo entre o plano padrão e o IBR, o paye e o reembolso, diz Mayotte. Esses três planos limitam os pagamentos mensais de 10% ou 15% de seus mutuários de renda, menor que o limite de 20% de ICR. Se você não se qualificar para Esses planos ou você não pode pagar mais, fazer pagamentos no ICR pode acabar economizando juros de longo prazo.
Próximas etapas
Por padrão, todos os mutuários de empréstimos estudantis federais começam com um plano de pagamento padrão: pagamentos fixos e iguais feitos por 10 anos. Você se inscreverá para alterar o plano através do seu administrador de empréstimos federais.
Após estar em um plano ICR, você deve solicitar a cada ano com informações financeiras atualizadas. Se sua situação financeira mudar, seus pagamentos mensais também mudarão. Antes de concluir o pedido, verifique o estimador de pagamentos do governo federal para garantir que um plano de renda contingente seja melhor para você.
Outras opções de pagamento
Sim que você deseja economizar no custo total de Seu empréstimo e ter um crédito sólido, bem como uma renda estável, considere refinanciar o empréstimo estudantil. O refinanciamento com um credor privado substitui seu empréstimo atual por um novo empréstimo a uma taxa de juros mais baixa e um novo termo: quanto menor o termo, mais ele economizará.
Refinanciamento é uma boa opção para os mutuários com os mutuários Empréstimos ou aqueles com empréstimos estudantis federais que não planejam usar um plano de pagamento com base em rendimentos, programas de perdão do empréstimo federal ou outras proteções. Considere todas as opções e compare ofertas antes de refinanciar.
Teddy Nykiel é um editor de investimento um site de finanças pessoais. Email: Twitter: @teddynykiel.
Uma versão anterior deste artigo descreveu erroneamente as conseqüências de não cumprir o prazo anual para reaplicar para o reembolso contingente à receita. Este artigo foi corrigido.
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