em países como a Austrália, a hipoteca reversa vem ganhando terreno. Um 2017 já representou um portfólio ativo por cerca de US $ 2.500 milhões, de acordo com o Banco Mundial.
O caso colombiano
menos de um quarto da população do país é perseguido. Isso se preocupa as autoridades que, apesar de terem diagnosticado claramente o problema, não conseguiram encontrar uma solução eficaz e urgente. Mais e mais colombianos excedem a barreira de 65 anos, além disso, têm altas probabilidades de viver mais 10 anos, mas sem renda para sustentá-lo.
Isso levou a criar em 1994 um novo sistema de aposentadoria Isso emula fundos privados do Chile, que reduziram as pressões fiscais do sistema de pensões públicas, mas com muitas falhas e sem melhorar a cobertura. Durante os últimos 26 anos, vários governos fizeram reformas para tentar corrigir os assediados, mas o problema permanece.
Com a meta de fornecer uma solução alternativa, o governo decidiu abrir as portas para as chamadas inversas hipotecas ou em sentido inverso, que inicialmente receberam muitas críticas. É sobre oferecer uma possibilidade de renda para aqueles que têm sua própria casa, mas eles não têm pensão ou têm um contador muito baixo. Tudo isso porque muitas dessas pessoas correm o risco de cair na pobreza escondida.
O governo os ajustou ao mercado colombiano e renomeou-os como imobiliário rendimento vitalical, adaptando o mecanismo para um valor criado em lei 100 dos 94. Aluguel de Vida, uma das modalidades de pensão estabelecidas naquela época, destina-se a afiliados a fundos de pensão privada. Quando uma pessoa chega à idade da aposentadoria nesse sistema, em teoria, eu deveria ter duas opções.
Uma possibilidade é a retirada programada: permanece na AFP e pouco a pouco, é gastar o que salvou , Com a vantagem de que, se isso morre antes de consumir todo o seu dinheiro herdar seus familiares, mas com um ajuste do balcão vinculado aos resultados dos investimentos do Fundo de Pensão.
A outra possibilidade é a vida útil da renda , que oferecem seguradoras e trabalha sob a mesma lógica de agrupamento: pagar um montante mensal atualizado anualmente com a inflação e garantido até a morte do afiliado ou seus beneficiários de direito (cônjuges ou crianças até 25 anos, enquanto verificam o estudo). Neste caso, se a pessoa morre antes de consumir suas economias, o dinheiro permanece para a seguradora. Mas se ele sobreviver naquele momento, a seguradora coloca o dinheiro perdido até a morte.
Embora a lógica das anuidades seja clara, não foi levada em conta que as pensões sob o salário são proibidas na Colômbia. mínimo. Na medida em que não há subsídios como aqueles que pagam por agrupamento, mas apenas a poupança afiliada, as seguradoras viram que não poderiam garantir um contador sem ter certeza de quanto o mínimo aumenta a cada ano, uma decisão mais política de que a economia.
O governo criou um mecanismo para corrigir essa falha, assumindo o diferencial entre o aumento do salário mínimo e da inflação. No entanto, e o mercado de receita da Vitalicias foi ferido, já que o alto risco legal é adicionado, em que os juízes muitas vezes emitem falhas que mudam ou expandem as condições para receber a pensão.
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As figuras mais recentes do Faceecolda, que vão até 2018, indicam que, na época, foram reconhecidos por 65.855 por aluguel de vida, delas 2.366 foram reconhecidas pela decisão judicial e apenas 4124 por velhice . O resto foi repostado nessa modalidade por incapacidade ou sobrevivência.
Não há mais dados atuais porque, como dizem especialistas, o mercado de aluguel vitalica é seco e as seguradoras não estão muito interessadas em reviver.
O governo esclarece que a anuidade imobiliária não está ligada ao sistema de segurança social, mas a um mecanismo separado para complementar a renda na velhice. Mas é inevitável associá-los. Isso, devido ao sucesso dessa nova alternativa, dependerá do interesse das seguradoras em oferecer. Por enquanto, sabe-se que eles começarão com os pilotos para determinar se o negócio trabalha.
totalmente voluntário
o vice-ministro da habitação, Carlos Ruiz, reitera que o imóvel da Vitalicia O aluguel não substitui a renda aposentada e oferece uma boa oportunidade para 64% dos idosos do país que têm casa. Muitos deles têm que vender sua casa para sobreviver; Como se sabe, apenas 30% dos colombianos com mais de 65 anos têm pensão.
No entanto, o dinheiro da venda da casa está correndo rapidamente e certamente não vai chegar.É por isso que a anuidade imobiliária se torna uma boa alternativa, dado que o beneficiário e suas herdeiras têm um teto garantido até o último dia de vida e, além disso, receitas.
Ruiz explica que, quando Anunciou a hipoteca reversa, eles os acusaram de querer tirar as casas para os idosos e criar uma empresa para beneficiar bancos. Apesar disso, esclarece que este é um mecanismo completamente voluntário, o que só usaria quem assim deseja e que você não terá que entregar sua casa contanto que você viva.
“É mais fácil perder A propriedade ao ter que vendê-lo e em um curto período de tempo ficando sem dinheiro e sem casa. Além disso, essa opção poderia reduzir o fardo econômico das crianças que mantêm seus pais “, precisos.
vice-ministro Ruiz acrescenta que os bancos foram excluídos dessa figura porque não têm a função de administrar riscos de longevidade, mas créditos. E, nesse caso, além de avaliar o valor da propriedade, os cálculos atuariais devem ser feitos na expectativa de vida de O beneficiário e sobre esse tópico as seguradoras são especialistas.
“Na literatura financeira, essas operações são enquadradas no constrangimento de hipotecas de investimento, mas nem todos são créditos. Na Colômbia, optamos pela anuidade imobiliária para garantir que o produto funcione bem “, diz Ruiz.
Explica que, na modalidade tradicional de hipoteca reversa, a hora da morte pode lidar com os direitos dos herdeiros e converter a operação em um fundamento de muitos anos, o que fecharia o mercado. Na renda vitalícia, para minimizar os riscos, as opções e medidas retracturs foram ativadas para proteger o consumidor financeiro.