Dans des pays tels que l’Australie, l’hypothèque inversée gagne du terrain. Un 2017 a déjà représenté un portefeuille actif d’environ 2 500 millions de dollars américains, selon la Banque mondiale.
L’affaire colombienne
Moins du quart de la population du pays parvient à être poursuivie. Cela inquiète les autorités qui, malgré un diagnostic clairement, n’ont pas réussi à trouver une solution efficace et urgente. De plus en plus de colombiens dépassent la barrière de 65 ans, en outre, ils ont des probabilités élevées de 10 ans de plus, mais sans revenu pour le maintenir.
Ceci a conduit à créer en 1994 un nouveau système de retraite Cela émule des fonds privés du Chili, qui ont réduit les pressions fiscales du système de retraite public, mais avec de nombreux défauts et sans améliorer la couverture. Au cours des 26 dernières années, divers gouvernements ont rendu des réformes pour essayer de corriger les harcasses, mais le problème reste.
Dans le but de fournir une solution alternative, le gouvernement a décidé d’ouvrir la porte aux appels inverse. les hypothèques ou en inverse, qui ont initialement reçu de nombreuses critiques. Il s’agit d’offrir une possibilité de revenus à ceux qui ont leur propre maison, mais ils manquent de pension ou ont un comptoir très faible. Tout cela parce que beaucoup de ces personnes risquent de tomber dans la pauvreté cachée.
Le gouvernement les a adaptés au marché colombien et les a renommé comme un revenu vital immobilier, en adaptant le mécanisme à une figure créée en droit. 100 des 94. Location de la vie, l’une des modalités de retraite établies à cette époque est destinée aux affiliés à des fonds de pension privés. Quand une personne arrive à l’âge de la retraite dans ce système, en théorie, je devrais avoir deux options.
Une possibilité est le retrait programmé: reste à l’AFP et peu à peu, il dépense ce qu’il a enregistré , Avec l’avantage que si elle meurt avant de consommer tout votre argent hériter de vos membres de la famille, mais avec un ajustement du compteur attaché aux résultats des investissements du fonds de pension.
L’autre possibilité est la vie de revenus , qui offrent aux assureurs et travaille sous la même logique de collation: payer un montant mensuel mis à jour annuellement avec inflation et garantie jusqu’à la mort de l’affilié ou de ses bénéficiaires de la loi (conjoints ou enfants jusqu’à 25 ans, tout en vérifiant leur étude). Dans ce cas, si la personne meurt avant de consommer ses économies, l’argent reste à l’assureur. Mais s’il survit à ce moment-là, l’assureur met l’argent manquant jusqu’à sa mort.
Bien que la logique des rentes soit claire, elle n’a pas été prise en compte que les pensions sous le salaire sont interdites en Colombie. le minimum. Dans la mesure où il n’y a pas de subventions telles que celles qui paient pour la collation, mais uniquement les économies affiliées, les assureurs ont vu qu’ils ne pouvaient pas garantir un comptoir sans que le minimum augmente chaque année, une décision plus politique.
Le gouvernement a créé un mécanisme permettant de corriger cet échec, en supposant que le différentiel entre l’augmentation du salaire minimum et de l’inflation. Cependant, et le marché des revenus de Vitalicias a été blessé, car le risque juridique élevé est ajouté, dans lequel les juges émettent souvent des échecs qui changent ou élargissent les conditions pour recevoir la pension.
Lea également: Protection: la pension du pays Le système doit faire partie intégrante
Les chiffres les plus récents de FaceColda, qui vont jusqu’en 2018, indiquent qu’à ce moment-là, il y avait 65 855 pensées à la location de la vie, d’entre eux 2 366 ont été reconnues par jugement judiciaire et seulement 4124 par vieillesse . Le reste a été pensé dans cette modalité par handicap ou survie.
Il n’y a plus de données actuelles car, comme les experts le disent, le marché locatif vitalique est sec et les assureurs ne sont pas très intéressés à la relancer.
Le gouvernement précise que la rente immobilière n’est pas liée au système de sécurité sociale, mais à un mécanisme distinct pour compléter le revenu de la vieillesse. Mais il est inévitable de les associer. Cela, en raison du succès de cette nouvelle alternative, dépendra de l’intérêt des assureurs en l’offrant. Pour l’instant, il est connu qu’ils commenceront avec des pilotes pour déterminer si l’entreprise les travaille.
entièrement volontaire
Le vice-ministre du logement, Carlos Ruiz, réitère que l’immobilier Vitaliciumie Le loyer ne remplace pas le revenu de pension et offre une bonne occasion pour 64% des aînés du pays qui ont à la maison. Beaucoup d’entre eux doivent vendre leur maison pour survivre; Comme on le sait, seuls 30% des Colombiens de plus de 65 ont une pension.
Cependant, l’argent de la vente de la maison est rapide et ne sera sûrement pas atteint.C’est pourquoi la rente immobilière devient une bonne alternative, étant donné que le bénéficiaire et ses juristes ont un toit sécurisé jusqu’au dernier jour de la vie et, en outre, les revenus.
Ruiz explique que, quand ils a annoncé l’hypothèque inversée, ils les ont accusés de vouloir emporter les maisons aux personnes âgées et créer une entreprise pour profiter des banques. Malgré cela, il clarifie qu’il s’agit d’un mécanisme complètement volontaire, qui ne l’utiliserait que si les souhaits et que vous n’auriez pas à livrer votre maison aussi longtemps que vous vivez.
« Il est plus facile de perdre La propriété lorsque vous devez le vendre et dans une courte période de manque d’argent et sans maison. En outre, cette option pourrait réduire le fardeau économique des enfants qui gardent leurs parents », précis.
Vice-ministre Ruiz ajoute que les banques ont été exclues de ce chiffre car elles n’ont pas la fonction d’administrer des risques de longévité, mais des crédits. Et car, dans ce cas, en plus d’évaluer la valeur de la propriété, des calculs actuariels doivent être effectués sur l’espérance de vie de Le bénéficiaire et sur ce sujet Les assureurs sont des experts.
« Dans la littérature financière, ces opérations sont encadrées dans l’embarras des prêts hypothécaires d’investissement, mais tous ne sont pas des crédits. En Colombie, nous avons opté pour la rente immobilière de s’assurer que le produit fonctionne bien », déclare Ruiz.
explique que, dans la modalité traditionnelle de l’hypothèque inverse, le temps de décès peut accéder aux droits des héritiers et convertir l’opération dans un plaidoyer de nombreuses années, ce qui fermerait le marché. Dans le revenu à vie, pour minimiser les risques, les options de rétractation et les mesures ont été activées pour protéger le consommateur financier.