Quando non è possibile permettersi pagamenti mensili dai prestiti federali degli studenti, il governo ha una soluzione: piani di pagamento basati su reddito, incluso il piano di pagamento pagamento contingente di reddito. ICR non offre ai mutuatari il pagamento mensile crescente mensile, ma può ancora essere l’opzione migliore per alcuni, compresi quelli che hanno più prestiti per i genitori o che vogliono ridurre il loro pagamento solo un po ‘.
ICR è L’opzione di pagamento più antica basata sul reddito, ma ci sono altri tre:
- Recupero basato sul reddito (IBR)
- paga come si vince (PAYE)
- Pagamento rivisto come guadagni (ripaye)
Ogni piano limita il pagamento mensile del tuo prestito ad una percentuale del tuo reddito, ma hanno differenze che li rendono adatti a diversi mutuatari . Ad esempio, i tre piani più recenti consentono generalmente i mutuatari di avere pagamenti mensili più bassi, ma che generalmente porta a pagamenti di interessi a termine a breve termine.
“Il nome del gioco non sta pagando il minimo di un minimo ogni mese” Dice Betsy Mayotte, American Student Assistance Regulatory Compliance Director, un’organizzazione senza scopo di lucro con sede a Boston. “Il nome del gioco dovrebbe essere quello di pagare la minor quantità totale.”
Sotto troverai ciò che devi sapere sul pagamento del reddito contingente per decidere se è meglio per te.
Come il pagamento del reddito contingente
funziona
A differenza di IBR e Paye, il tuo reddito non influisce sulla qualifica per il pagamento del reddito contingente. Solo i mutuatari con prestiti federali diretti possono registrarsi, ma se si dispone di altri tipi di prestiti federali, può essere ammissibile combinandoli su un prestito federale di consolidamento diretto.
Il tuo reddito e stato fiscale e quantità di persone in La tua casa determina il pagamento mensile in virtù di un pagamento del reddito contingente. Ha un limite del 20% del reddito discrezionale o dell’importo dei pagamenti mensili fissi entro un periodo di prestito di 12 anni, che è meno.
che può sembrare confuso, ma non è necessario farlo i calcoli da soli. Collegare il tuo reddito, il saldo del tuo prestito studentesco e il tasso di interesse per lo stimatore dei pagamenti del governo federale per vedere quanto pagheresti per ciascun piano di pagamento del prestito per studenti, inclusa l’ICR.
ICR estende anche il termine del tuo prestito di 10 anni di standard a 25 anni. A quel tempo, il governo federale perdrà qualsiasi equilibrio residuo. Questo riduce il pagamento mensile, ma aumenta anche la quantità di interesse che pagherà durante la vita del prestito. Inoltre, l’importo dimenticato sarà tassato come reddito.
Ecco perché passare a un piano ICR, o qualsiasi altro piano guidato dal reddito, è un risarcimento. Se hai bisogno di contanti mensili aggiuntivi ora per coprire le spese di base della vita, considerare il passaggio a un piano in base al reddito. Ma se riesci a rimanere nel piano di pagamento standard, risparmierai denaro in interessi.
A Avvertenza: è necessario inviare informazioni sul tuo reddito e la dimensione della tua famiglia ogni anno, anche se la tua situazione non ha cambiato. Se non soddisfi la tua scadenza annuale, il tuo pagamento cambierà a ciò che pagheresti sul piano standard di 10 anni finché non invii di nuovo le informazioni.
Chi deve usare ICR?
Qualsiasi persona con prestiti federali diretti per gli studenti soddisfa i requisiti per ricevere un pagamento di reddito contingente, ma non è il migliore per tutti i mutuatari. Ad esempio, generalmente avrai un pagamento mensile inferiore in IBR, Paye o Repaye. Ma ci sono due scenari comuni in cui ICR potrebbe essere la tua migliore opzione.
Hai più prestiti per i genitori
ICR è l’unico piano richiesto dal reddito che i mutuatari possono utilizzare con Prestiti più per i genitori. Plus prestiti I mutuatari per i genitori devono consolidarsi su un prestito federale di consolidamento diretto per qualificarsi, ma una volta che saltano attraverso quell’anello iniziale, essere in un piano ICR può rilasciare denaro nei loro budget mensili.
“Altro: Plus Opzioni di pagamento del prestito per i genitori
non possono pagare un pagamento standard, ma è possibile pagare più di quanto si paga in un altro piano basato su reddito
i piani di pagamento contingenti per le entrate possono essere a Buona durata tra il piano standard e l’IBR, Paye e Repaye, afferma Mayotte. Questi tre piani limitano i pagamenti mensili del 10% o del 15% dei loro mutuatari del reddito, meno del limite del 20% ICR. Se non si qualifica per Quei piani o non è possibile pagare di più, effettuare pagamenti presso ICR potrebbe finire per risparmiare interesse a lungo termine.
Avanti Passi
Per impostazione predefinita, tutti i mutuatari dei prestiti studenteschi federali iniziano con un piano di pagamento standard: pagamento fisso e uguale effettuato per 10 anni. Si applicerà al piano di modifica attraverso l’amministratore del prestito studente federale.
Dopo essere stato in un piano ICR, è necessario richiedere ogni anno con informazioni finanziarie aggiornate. Se la tua situazione finanziaria cambia, i tuoi pagamenti mensili cambieranno anche. Prima di affrontare la richiesta, verificare lo stimatore dei pagamenti del governo federale per garantire che un piano di reddito contingente sia il migliore per te.
Altre opzioni di pagamento
Sì, si desidera risparmiare sul costo totale di Il tuo prestito e avere un credito solido e un reddito stabile, considera il rifinanziamento del prestito per studenti. Il rifinanziamento con un creditore privato sostituisce il tuo attuale prestito con un nuovo prestito a un basso tasso di interesse e un nuovo termine: il termine più basso, più salverà.
Il rifinanziamento è una buona opzione per i mutuatari con privati prestiti o quelli con prestiti agli studenti federali che non prevedono di utilizzare un piano di pagamento in base al reddito, ai programmi del perdono del prestito federale o ad altre protezioni. Considera tutte le opzioni e confrontare le offerte prima di rifinanziare.
teddy nykiel è un editor di investmentmate , un sito web di finanza personale. Email: Twitter: @teddynykiel.
Una versione precedente di questo articolo ha erroneamente descritto erroneamente le conseguenze di non soddisfare la scadenza annuale di riapplicare il rimborso del rimborso contingente alle entrate. Questo articolo è stato corretto.
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