Cando non pode pagar os pagamentos mensuais dos seus préstamos federais de estudantes, o goberno ten unha solución: plans de pagamento baseados en renda, incluído o Pagamento continxente de ingresos. ICR non ofrece aos mutuários o pagamento mensual mensual crecente, pero aínda pode ser a mellor opción para algúns, incluídos os que teñen máis préstamos para os pais ou que queiran reducir o seu pagamento só un pouco.
ICR é A opción de pago máis antiga baseada na renda, pero hai outros tres:
- reembolso baseado en ingresos (IBR)
- Pay as you win (paye)
- Pagamento revisado a medida que gañe (reembolsar)
Cada plan limita o pagamento mensual do seu préstamo a unha porcentaxe dos seus ingresos, pero teñen diferenzas que os fan adecuadas para eles a diferentes mutuários .. Por exemplo, os tres plans máis recentes que xeralmente permiten que os mutuários teñan menores pagamentos mensuais, pero que xeralmente leva a pagamentos de xuros a longo prazo.
“O nome do xogo non está pagando a cantidade mínima cada mes”, ” Di Betsy Mayotte, o director de cumprimento da asistencia estudantil estadounidense, unha organización sen ánimo de lucro con base en Boston. “O nome do xogo debería ser pagar o menor importe total.”
A continuación atoparás o que debes saber sobre o pago das rendas contingentes para decidir se é mellor para ti.
Como funciona o pagamento de ingresos continxente
A diferenza de IBR e Paye, a súa renda non afecta a súa cualificación para o pagamento de ingresos continxente. Só os mutuários con préstamos federales directos poden rexistrarse, pero se ten outros tipos de préstamos federales, pode ser elegible combinándoos nun préstamo de consolidación directa federal.
O seu estado de ingresos e tributación e cantidade de persoas en A súa casa determina o seu pagamento mensual en virtude dun pagamento de ingresos continxente. Ten un límite do 20% da súa renda discrecional ou o importe dos seus pagamentos mensuais fixos nun prazo de préstamo de 12 anos, que é menor.
que pode parecer confuso, pero non ten que facer os cálculos por conta propia. Conecta os teus ingresos, o saldo do teu préstamo de estudante e a taxa de interese do estimador do pagamento do goberno federal para ver o que pagaría por cada plan de pagamento do préstamo de estudante, incluído o ICR.
ICR tamén estende o termo do seu préstamo de 10 anos estándar a 25 anos. Nese momento, o goberno federal perdoará o equilibrio restante. Isto reduce o pagamento mensual, pero tamén aumenta a cantidade de interese que pagará durante a vida do préstamo. Ademais, o importe esquecido será gravado como ingresos.
Por iso cambiar a un plan ICR ou calquera outro plan dirixido á renda, é unha compensación. Se necesitas diñeiro mensual adicional agora para cubrir os gastos básicos da vida, considere cambiar a un plan baseado na renda. Pero se pode quedar no plan de pagamento estándar, aforrará cartos en interese.
AVISO: Debe enviar información sobre a súa renda e o tamaño da súa familia cada ano, aínda que a súa situación non cambiou. Se non cumpre o prazo anual, o seu pagamento cambiará ao que pagaría no plan estándar de 10 anos ata que envíe a información de novo.
Quen debería usar a ICR?
Calquera persoa con préstamos federales directos para os alumnos cumpre os requisitos para recibir un pagamento de ingresos continxente, pero non é o mellor para todos os mutuários. Por exemplo, xeralmente terás un pago mensual máis baixo en IBR, Payhe ou reembolsar. Pero hai dous escenarios comúns nos que a ICR podería ser a túa mellor opción.
Ten máis préstamos para pais
ICR é o único plan que se indica polos ingresos que os mutuários poden usar con Préstamos máis para os pais. Os mutuários de préstamos máis para os pais teñen que consolidarse nun préstamo de consolidación directa federal para cualificar, pero unha vez que saltan a través dese anel inicial, estar nun plan de ICR pode liberar o diñeiro nos seus orzamentos mensuais.
“Máis: Plus Opcións de pagamento de préstamos para pais
non pode pagar un pagamento estándar, pero pode pagar máis do que pagaría noutro plan baseado en ingresos
Os plans de pagamento contingente a ingresos poden ser un O bo mandato entre o Plan Estándar e o IBR, PAKE e ADREGAR, di MAYOTTE. Estes tres plans limitan os pagamentos mensuais do 10% ou o 15% dos seus prestatarios de ingresos, menos que o límite do ICR do 20%. Se non se beneficia Eses plans ou non pode pagar máis, facer pagos na ICR podería acabar a aforrar interese a longo prazo.
Próximas pasos
Por defecto, todos os mutuários de préstamos para estudantes federales comezan cun plan de pagamento estándar: os pagos fixos e iguais realizados por 10 anos. Aplicarás ao plan de cambio a través do administrador do teu préstamo de estudante federal.
Despois de estar nun plan ICR, debes solicitar cada ano con información financeira actualizada. Se a súa situación financeira cambia, os seus pagamentos mensuais tamén cambiarán. Antes de reciclar a solicitude, comprobe o estimador do pagamento do goberno federal para garantir que un plan de ingresos continxente sexa mellor para vostede.
Outras opcións de pagamento
Si, quere aforrar no custo total de O seu préstamo e ten un crédito sólido, así como unha renda estable, considere refinanciar o préstamo de estudante. Refinanciamento cun prestamista privado substitúe o seu préstamo actual cun novo préstamo a unha taxa de interese máis baixa e un novo termo: canto máis curto o prazo, máis vai aforrar.
A refinanciación é unha boa opción para os mutuários privados préstamos ou aqueles con préstamos federais para estudantes que non planean usar un plan de pagamento baseado en ingresos, programas de perdón de préstamos federales ou outras proteccións. Considere todas as opcións e compara as ofertas antes da refinanciación.
Teddy Nykiel é un editor de empresas de investimento , un sitio web de finanzas persoais. Correo electrónico: Twitter: @Teddynykiel.
Unha versión anterior deste artigo describiu erróneamente as consecuencias de non cumprir o prazo anual para volver a solicitar o reembolso contingente aos ingresos. Este artigo foi corrixido.
Imaxe a través de ISTOCK.