En países como Australia, a hipoteca inversa estivo gañando terreo. A 2017 xa representou unha carteira activa por preto de 2.500 millóns de dólares, segundo o Banco Mundial.
O caso colombiano
Menos dun cuarto da poboación do país logra ser perseguido. Iso preocupa as autoridades que, a pesar de ter claramente diagnosticado o problema, non lograron atopar unha solución eficaz e urxente. Máis e máis colombianos superan a barreira de 65 anos de idade, ademais, teñen altas probabilidades de vivir 10 anos máis, pero sen ingresos para sostelo.
Isto levou a crear en 1994 un novo sistema de xubilación que emula fondos privados de Chile, que reduciron as presións fiscais do sistema de pensións públicas, pero con moitas faltas e sen mellorar a cobertura. Durante os últimos 26 anos, varios gobernos fixeron reformas para tratar de corrixir os acosos, pero o problema permanece.
Co obxectivo de proporcionar unha solución alternativa, o goberno decidiu abrir a porta ás chamadas inversa hipotecas ou ao revés, que inicialmente recibiron moitas críticas. Trátase de ofrecer unha posibilidade de ingresos para aqueles que teñen a súa propia casa, pero carecen dunha pensión ou teñen un contador moi baixo. Todo isto porque moitas destas persoas corren en risco de caer na pobreza oculta.
O goberno axudounos ao mercado colombiano e renomeounos como renda inmobiliaria vitalica, adaptando o mecanismo a unha figura creada en dereito 100 do 94. Aluguer de vida, unha das modalidades de pensións establecidas nese momento, está destinada a afiliados aos fondos de pensións privados. Cando unha persoa chega á idade de xubilación nese sistema, en teoría, debería ter dúas opcións.
A posibilidade é a retirada programada: estadía na AFP e aos poucos está gastando o que gardou , Coa vantaxe de que se morre antes de consumir todo o seu diñeiro, herda aos seus familiares, pero cun axuste do contador vinculado aos resultados dos investimentos do Fondo de Pensións.
A outra posibilidade é a vida de ingresos , que ofrecen aseguradoras e traballos baixo a mesma colación lóxica: pagar un importe mensual actualizado anualmente coa inflación e garantida ata a morte da filial ou os seus beneficiarios de dereito (cónxuxes ou nenos de ata 25 anos, ao comprobar que estudan). Neste caso, se a persoa morre antes de consumir os seus aforros, o diñeiro permanece á aseguradora. Pero se sobrevive nese momento, a aseguradora pon o diñeiro perdido ata a súa morte.
Aínda que a lóxica das anualidades está clara, non se tivo en conta que as pensións baixo o salario están prohibidas en Colombia. mínimo. Na medida en que non hai subvencións como aqueles que pagan a colación, senón só o aforro de afiliados, as aseguradoras viron que non podían garantir un contador sen ter certeza de canto o mínimo se suba cada ano, unha decisión máis política que a economía.
O goberno creou un mecanismo para corrixir este fracaso, asumindo o diferencial entre o aumento do salario mínimo e a inflación. Non obstante, eo mercado de ingresos de Vitalicias resultou ferido, xa que se engade o alto risco legal, no que os xuíces adoitan emitir fallos que cambian ou expanden as condicións para recibir a pensión.
Lea tamén: protección: a pensión do país O sistema debe ser integral
As figuras máis recentes de FaceSecolda, que van ata 2018, indican que naquel momento houbo 65.855 pensións por aluguer de vida, delas 2.366 foron recoñecidas pola gobernante xudicial e só 4124 por vellez .. O resto foi pensionado nesa modalidade por discapacidade ou supervivencia.
Non hai máis datos actuais porque, como din os expertos, o mercado de aluguer vitalica é seco e as aseguradoras non están moi interesadas en revivirla.
O goberno aclara que a anualidade inmobiliaria non está ligada ao sistema de seguridade social, senón a un mecanismo separado para complementar os ingresos da vellez. Pero é inevitable asocialos. Isto, debido ao éxito desta nova alternativa, dependerá do interese das aseguradoras en ofrecerlle. Por agora sábese que comezarán con pilotos para determinar se o negocio funciona.
totalmente voluntario
O viceministro de Vivenda, Carlos Ruiz, reitera que o inmobiliario vitalicio A renda non substitúe a renda penidencial e ofrece unha boa oportunidade para o 64% das persoas maiores do país que teñen a casa. Moitos deles teñen que vender a súa casa para sobrevivir; Como se sabe, só o 30% dos colombianos máis de 65 anos teñen pensión.
Con todo, o diñeiro da venda da casa está a funcionar rápido e seguramente non chegará.É por iso que a anualidade inmobiliaria convértese nunha boa alternativa, xa que o beneficiario e os seus herdeiros de lei teñen un teito seguro ata o último día de vida e, ademais, os ingresos.
Ruiz explica que, cando eles anunciou a hipoteca inversa, os acusáronlles de querer sacar as casas aos anciáns e crear un negocio para beneficiar aos bancos. A pesar diso, aclara que este é un mecanismo completamente voluntario, que só o usaría que así o desexa e que non terás que entregar a túa casa mentres vives.
“É máis fácil perder a propiedade ao ter que vendelo e en pouco tempo quedando sen diñeiro e sen casa. Ademais, esta opción podería reducir a carga económica dos nenos que manteñen os seus pais “, precisos.
Vice-ministro Ruiz engade que os bancos foron excluídos desta figura porque non teñen a función de administrar riscos de lonxevidade, senón créditos. E porque, neste caso, ademais de avaliar o valor da propiedade, deben realizar cálculos actuarios sobre a esperanza de vida de O beneficiario e sobre ese tema as aseguradoras son expertos.
“Na literatura financeira, estas operacións están enmarcadas na vergonza das hipotecas de investimento, pero non todos son créditos. En Colombia, optamos pola anualidade inmobiliaria para garantir que o produto funcione ben “, di Ruiz.
Explica que, na modalidade tradicional de hipoteca inversa, o tempo de morte pode deslizarse con dereitos de herdeiros e converter a operación nun motivo de moitos anos, o que pecharía o mercado. En ingresos por vida, para minimizar os riscos, as opcións de retracción e as medidas foron habilitadas para protexer o consumidor financeiro.