Quan no pot pagar els pagaments mensuals dels seus préstecs estudiantils federals, el govern té una solució: plans de pagament basats en els ingressos , inclòs el pagament contingent dels ingressos. ICR no ofereix als prestataris el pagament mensual més baix absolut, però encara pot ser la millor opció per a alguns, inclosos els que tenen préstecs PLUS per a pares o que volen reduir el seu pagament només una mica.
ICR és l’opció de pagament més antiga basada en els ingressos, però hi ha tres:
- Reemborsament basat en els ingressos (IBR)
- Paga a mesura que guanyes (PAYE)
- pagament revisat a mesura que guanyi (REPAYE)
Cada pla limita el pagament mensual del seu préstec a un percentatge dels seus ingressos, però tenen diferències que els fan adequats per a diferents prestataris. Per exemple, els tres plans més nous generalment permeten que els prestataris tinguin pagaments mensuals més baixos, però això generalment condueix a pagaments d’interessos més alts a llarg termini.
“El nom de el joc no és pagar la quantitat mínima cada mes “, diu Betsy Mayotte, directora de compliment normatiu d’American Student Assistance, una organització sense ànim de lucre amb seu a Boston. “El nom de el joc ha de ser pagar el mínim total”.
A continuació trobarà el que necessita saber sobre el pagament de la renda contingent per decidir si és el millor per a vostè.
Com funciona el pagament contingent d’ingressos
A diferència de amb IBR i PAYE, els seus ingressos no afecten la seva qualificació per al pagament contingent d’ingressos. Només els prestataris amb préstecs federals directes poden inscriure, però si té altres tipus de préstecs federals, pot ser elegible combinant-los en un préstec federal de consolidació directa.
Els seus ingressos i l’estat de presentació d’impostos i la quantitat de persones en la seva llar determinen el seu pagament mensual en virtut d’un pagament contingent d’ingressos. Té un límit de 20% del seu ingrés discrecional o la suma dels seus pagaments mensuals fixos en un termini de préstec de 12 anys, el que sigui menor.
Això pot sonar confús, però no ha de fer els càlculs pel seu compte. Connecteu seu ingrés, el saldo del seu préstec estudiantil i la taxa d’interès a l’estimador de pagaments de govern federal per veure quant pagaria per cada pla de pagament de préstecs estudiantils, inclòs l’ICR.
ICR també s’estén el termini del seu préstec de 10 anys estàndard a 25 anys. En aquest moment, el govern federal perdonarà qualsevol saldo restant. Això redueix el seu pagament mensual, però també augmenta la quantitat d’interessos que pagarà durant la vida de l’préstec. A més, la quantitat perdonada es gravarà com a ingressos.
És per això que canviar a un pla d’ICR, o qualsevol altre pla impulsat pels ingressos, és una compensació. Si necessita efectiu mensual addicional ara per cobrir les despeses bàsiques de la vida, consideri canviar a un pla basat en els ingressos. Però si pot mantenir-se al pla de pagament estàndard, estalviarà diners en interessos.
Una advertència: ha de tornar a enviar informació sobre els seus ingressos i la mida de la seva família cada any, fins i tot si la seva situació no ha canviat . Si no compleix amb la seva data límit anual, el seu pagament canviarà al que pagaria en el pla estàndard de 10 anys fins que torni a enviar la informació.
Qui hauria de fer servir ICR?
Qualsevol persona amb préstecs federals directes per a estudiants reuneix els requisits per rebre un pagament contingent d’ingressos, però no és el millor per a tots els prestataris. Per exemple, generalment tindrà un pagament mensual més baix en IBR, PAYE o REPAYE. Però hi ha dos escenaris comuns en què ICR podria ser el millor.
Tens préstecs PLUS per a pares
ICR és l’únic pla impulsat pels ingressos que poden usar els prestataris amb préstecs PLUS per a pares. Els prestataris de préstecs PLUS per a pares han de consolidar-se en un préstec federal de consolidació directa per qualificar, però una vegada que salten a través d’aquest cèrcol inicial, estar en un pla ICR pot alliberar diners en efectiu en els seus pressupostos mensuals.
“mÉS: Opcions de pagament de l’préstec PLUS per a pares
No pot pagar un pagament estàndard, però pot pagar més del que pagaria en un altre pla basat en els ingressos
els plans de pagament contingents als ingressos poden ser un bon mitjana entre el pla estàndard i el IBR, PAYE i REPAYE, diu Mayotte. Aquests tres plans limiten els pagaments mensuals dels prestataris a el 10% o 15% dels seus ingressos, menys que el límit de l’20% d’ICR. Si no qualifica per a aquests plans o no pot pagar més, realitzar pagaments en ICR podria acabar estalviant-li interessos a llarg termini.
Passos
Per defecte, tots els prestataris de préstecs estudiantils federals comencen amb un pla de pagament estàndard: pagaments fixos i iguals realitzats durant 10 anys. Vostè aplicarà per canviar de pla a través del seu administrador federal de préstecs estudiantils.
Després d’estar en un pla d’ICR, ha de tornar a sol·licitar cada any amb informació financera actualitzada. Si la seva situació financera canvia, els seus pagaments mensuals també canviaran. Abans de tornar a fer la sol·licitud, verifiqui l’estimador de pagaments de govern federal per assegurar-se que un pla contingent d’ingressos sigui el millor per a vostè.
Altres opcions de pagament
Si voleu estalviar en el cost total del seu préstec i té un crèdit sòlid així com un ingrés estable, consideri refinançar el préstec estudiantil. El refinançament amb un prestador privat reemplaça el seu préstec actual amb un nou préstec a una taxa d’interès més baixa i un nou termini: com més curt sigui el termini, més estalviarà.
El refinançament és una bona opció per els prestataris amb préstecs privats o aquells amb préstecs estudiantils federals que no planegen utilitzar un pla de pagament basat en els ingressos, programes de condonació de préstecs federals o altres protecciones.Considere totes les opcions i compareu les ofertes abans de refinançar.
Teddy Nykiel és un redactor d’Investmentmatome, un lloc web de finances personals. Correu electrònic: Twitter: @teddynykiel.
Una versió anterior d’aquest article va descriure erròniament les conseqüències de no complir amb la data límit anual per a tornar a sol·licitar el reemborsament contingent als ingressos. Aquest article ha estat corregit.
Imatge a través d’iStock.