Quins són els mitjans de pagament més usats?

Quins són els mitjans de pagament que pots fer servir avui en dia?

a els diners en efectiu li ha sortit competència. La tecnologia ha desplaçat als mitjans de pagament clàssics a un segon pla i han sorgit multitud d’alternatives amb les que podem pagar les nostres compres, tant en comerços físics com ara, els nostres rebuts i els deutes que tinguem amb empreses i, fins i tot, amb els nostres amics. A continuació, els mitjans de pagament més comuns que podem usar a Espanya:

1. Diners en efectiu

2. Targetes de dèbit, de crèdit i de prepagament

3. PayPal

4. Wallets digitals

5. Transferències i domiciliacions

6. Pagaments entre amics pel mòbil

7. Wearables

8. Codis QR

9. Biometria

10. Xecs

11. moneda digital

Fins fa uns anys, el pagament en efectiu constituïa gairebé l’única manera d’abonar el cost de les compres. No obstant això, aquest mètode ha hagut d’enfrontar als mitjans de pagament contactless (mitjans de pagament que no requereixen contacte), que es posicionen com un dels preferits dels consumidors a causa de la seva comoditat, i a el desenvolupament d’alternatives enllumenades per la tecnologia financera. A més, donada la situació actual, aquest tipus de pagaments s’han consolidat com els predilectes per reduir el contacte i el risc de contagi de l’coronavirus. Segons un estudi de la consultora Capgemini, el 47% dels espanyols afirma haver augmentat l’ús de pagaments digitals durant la pandèmia.

1- Els diners en efectiu

Líder indiscutible durant anys a Espanya, es tracta del mètode de pagament més antic que existeix. Si bé en alguns països el pagament en efectiu ha caigut en favor dels pagaments amb targeta, a Espanya aquest mètode ha predominat sobre tots els altres, en part pel fet que en alguns comerços s’exigeix un mínim per pagar amb targeta com a conseqüència de les comissions que cobra el banc per usar el datàfon. No obstant això, la pandèmia de l’coronavirus ha clavat un fort cop a aquest tradicional mitjà de pagament per la por d’un possible contagi a l’tocar les monedes i els bitllets.

2- Targetes de dèbit, de crèdit i de prepagament

Juntament amb els diners en efectiu, és un altre dels mitjans de pagament més usats a Espanya amb l’avantatge que aquest no només pot usar-se per realitzar transaccions presencials, sinó també per abonar compres a Internet. Durant els últims anys aquest mitjà de pagament s’ha convertit en el favorit de molts causa de la seva comoditat, ja que permet prescindir de l’efectiu i evita haver d’acudir a un caixer a retirar-lo.

A més, hi ha diversos tipus de targetes per satisfer diferents necessitats. Per exemple, les targetes de crèdit ens permeten finançar-nos i abonar les compres a terminis, mentre que les de prepagament ens ofereixen un extra de seguretat ja que únicament permeten gastar els diners que s’hagi carregat prèviament, de manera que són ideals per a abonar compres per Internet i lluitar contra el frau.

3- PayPal

Aquest mitjà de pagament es va crear l’any 2000 i encara a dia d’avui segueix sent el rei dels pagaments en comerços online. A través d’aquesta plataforma podem pagar les nostres compres en establiments línia, a més de realitzar transferències de diners per Internet. Per poder utilitzar PayPal caldrà associar un compte o una targeta.

Es tracta d’un mitjà de pagament que no té comissions si paguem en euros, està disponible en pràcticament totes les botigues en línia i crear-se un compte a la plataforma tampoc suposa cap cost.

4- ‘Wallets’ digitals per pagar amb el mòbil

Els dispositius mòbils han adquirit una rellevància transcendental en múltiples camps de la vida diària de tot el món i les finances personals no són una excepció. En l’actualitat, gràcies als wallets és possible pagar amb el mòbil a milers de comerços, tant físics com virtuals, així com en apps. La majoria de les entitats, inclosos els bancs fintech que operen al nostre país, ofereixen la possibilitat de pagar amb el mòbil. Per a això, generalment només ens cal descarregar una app al telèfon intel·ligent.

Aquest tipus d’aplicacions funcionen mitjançant la tecnologia NFC, de manera que per fer-les servir és imprescindible disposar d’un smartphone que la incorpori.

Una de les principals avantatges dels wallets digitals independents, aquells que no pertanyen als bancs, com Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay, és que no comparteixen les dades bancàries de el client amb el comerç.

Wallets dels bancs

La majoria dels bancs presents a Espanya disposen del seu propi wallet. Es tracta d’una espècie de moneder virtual que pot estar integrat dins de l’aplicació de l’propi banc o ser una app extra a la qual es poden vincular les targetes emeses per l’entitat. Aquest mitjà de pagament substitueix les targetes físiques i permet pagar compres en comerços acostant el mòbil a l’TPV. A més, alguns bancs permeten treure diners als caixers automàtics amb el wallet; d’aquesta manera, en lloc d’introduir la targeta dins de la màquina, només cal obrir l’aplicació, seleccionar la targeta i apropar el telèfon intel·ligent a l’caixer.

Google Pay

Es tracta d’un wallet desenvolupat per Google que permet als usuaris d’Android pagar les seves compres a través del mòbil en establiments físics i online. Per poder usar-lo cal tenir un telèfon que incorpori el sistema operatiu Android, descarregar l’app al mòbil i vincular el menys una targeta d’un banc compatible. A diferència dels wallets dels bancs, a Google Pay és possible vincular targetes de diversos bancs diferents.

Samsung Pay

Aquest mitjà de pagament pot ser utilitzat per aquells que tinguin un mòbil de la marca Samsung compatible i, com la resta, permet abonar compres en comerços sense necessitat de portar una targeta a sobre. A l’igual que Google Pay, és possible emmagatzemar targetes d’entitats diferents, encara que només d’aquells bancs que col·laborin amb Samsung Pay.

Apple Pay

Apple Pay s’utilitza tant per pagar en botigues físiques com en línia. Per poder utilitzar-serà necessari disposar d’un dispositiu de la marca Apple i ser client d’algun dels bancs adherits a l’wallet.

Twyp

Twyp és una aplicació llançada per ING, encara que la poden usar els clients d’altres bancs a partir dels 14 anys. Permet pagar compres en comerços amb el mòbil i, a diferència de la resta dels wallets, també ofereix la possibilitat de crear targetes virtuals, realitzar pagaments entre particulars i retirar efectiu (el que es coneix com Cashback) en més de 8.000 comerços. Per usar-lo cal descarregar l’app, disponible per a Android i iOS, i vincular una targeta de qualsevol banc o un compte corrent d’ING. Per enviar diners cal que l’altre usuari també disposi de Twyp.

5- Transferències bancàries i domiciliacions

Les transferències es poden realitzar tant a nivell nacional com internacional i bàsicament consisteixen a enviar una quantitat de diners concreta d’un compte corrent a una altra. Per emetre-cal conèixer el codi IBAN del compte de l’destinatari i, si es mana fora d’Europa, també el codi BIC de l’banc receptor.

Triguen un dia hàbil en arribar al seu destí dins del territori europeu , mentre que les internacionals s’allarguen fins a cinc dies hàbils. Generalment, solen tenir cost, encara que és cert que hi ha comptes sense comissions que permeten fer-les gratis. Fins i tot és possible fer transferències internacionals de forma més econòmica gràcies als neobancos.

D’altra banda, els càrrecs permeten domiciliar rebuts en el nostre compte que es paguen automàticament en una data concreta, amb l’avantatge que no tenim de fer cap esforç, únicament assegurar-nos que en la data en què passin el rebut tindrem saldo suficient al compte per abonar-lo. És el mitjà de pagament habitual per a pagar serveis recurrents com acadèmies de música, escoles, gimnasos, així com per abonar els subministraments de la llar (aigua, llum, gas, telèfon fix, mòbil i Internet).

6- Mitjans de pagament per enviar diners a través del mòbil

Durant els últims anys han sorgit aplicacions i serveis digitals que ens permeten enviar diners als contactes de l’agenda del nostre smartphone de forma instantània i sense necessitat de conèixer l’IBAN de l’receptor de diners. Aquestes apps són ideals per pagar petits deutes contrets amb coneguts, repartir despeses, recaptar diners per a un objectiu comú, etc. A més, alguns d’aquests serveis també permeten donar diners a diverses ONG a través del mòbil i, fins i tot, abonar compres en comerços en línia.

Bizum

Es tracta d’una iniciativa de la banca espanyola a la qual s’ha unit la gran majoria dels bancs que operen al nostre país i que permet realitzar transferències de diners instantànies i gratuïtes entre particulars de mòbil a mòbil. Bizum està integrat en l’app de cada banc (no és una aplicació diferent) i està associat directament a un compte bancari, de manera que els diners que es mana surt d’ella i els diners que es rep s’ingressa immediatament en aquest compte. Bizum ja té milions d’usuaris.

Tot i que la iniciativa va néixer com un mitjà de pagament entre particulars, ideal per enviar diners a amics i familiars sense necessitat de conèixer el seu número de compte, a poc a poc ha anat afegint noves funcionalitats: donar diners a diverses ONG, cobrar i pagar els bitllets de la loteria i pagar compres en comerços en línia.

Veure ‘s

La fintech espanyola té una aplicació que ens permet enviar i sol·licitar diners als nostres contactes del mòbil sense pagar comissions, dividir comptes i compartir despeses. L’aplicació està disponible tant per a Android com per iOS.

MoneyBeam

Aquest sistema creat per un dels challenger banks més populars d’Europa permet enviar diners als nostres contactes de forma immediata sense necessitat de conèixer les seves dades bancàries, així com sol·licitar-los diners. És gratuït i està disponible únicament per a clients de l’banc fintech N26. Per usar-lo només cal accedir a l’app de l’entitat, prémer sobre enviar diners i després sobre MoneyBeam, seleccionar un contacte de la llista, indicar l’import que se li vol enviar i confirmar l’operació.

7- ‘Wearables’

Gràcies a la tecnologia contactless, avui en dia qualsevol objecte pot convertir-se en un mitjà de pagament. Els wearables són peces de roba o accessoris als quals se’ls ha incorporat un xip NFC que permet pagar compres a l’apropar-lo a un datàfon que incorpori la tecnologia contactless.

Tot i que avui en dia els wearables no tenen la popularitat que sí que han adquirit altres mitjans de pagament, cada vegada són més presents en la nostra vida. Un exemple són les polseres esportives o els smartwatchs (rellotges intel·ligents) amb els quals es poden abonar compres en qualsevol establiment que tingui un TPV compatible.

Alguns bancs espanyols també comercialitzen polseres de silicona que incorporen un xip NFC i altres disposen d’stickers (adhesius) que es poden enganxar sobre qualsevol superfície i convertir l’objecte en qüestió en un mitjà de pagament. Aquestes adhesius estan pensades, principalment, per enganxar-les en el revers d’aquells smartphones que no tenen NFC. Altres wearables disponibles en diversos països d’món són anells, ulleres de sol, peces de roba, clauers, etc.

Fitbit Pay

Una de les opcions que tenim a la nostra disposició per pagar sense fer servir les targetes en la seva forma física, sinó un wearable, és mitjançant les polseres esportives Fitbit. Gràcies a la tecnologia contactless, és possible pagar en establiments simplement acostant la polsera o el SmartWatch a l’datàfon, als quals prèviament haurem associat nostres targetes de dèbit o crèdit a través d’Fitbit Pay.

De moment, és possible associar a Fitbit Pay les targetes de Banc Santander, Openbank, CaixaBank (Visa), Serveis Financers Carrefour, bunq, Curve, Revolut i TransferWise.

8- Codis QR

Tot i que és un mitjà de pagament encara desconegut per a molts a Espanya, en països com la Xina s’utilitza a l’ menys des 2016. Aquesta opció la podem trobar en alguns comerços físics i el seu funcionament és molt senzill, ja que simplement haurem de escanejar el codi amb el nostre smartphone. A més, el pagament amb codi QR en molts casos permet acumular punts en programes de fidelització. Per poder utilitzar-serà necessari tenir un moneder virtual instal·lat al telèfon mòbil.

Per poder dur a terme el pagament amb codi QR haurem de fer tres passos:

1. Seleccionar al datàfon l’opció de comprar amb codi QR

2. Escaneja el codi QR amb el nostre telèfon intel·ligent mitjançant un moneder virtual que prèviament haurem descarregat

3. Rebre la confirmació de l’pagament a l’instant

9- mitjans de pagament biomètrics: l’empremta dactilar, l’iris …

la biometria s’ha posat a l’servei dels mitjans de pagament. Durant els últims anys diverses companyies s’han centrat en estudiar l’ús dels trets físics de les persones com a sistema per identificar-los. Gràcies a la biometria, per exemple, podem desbloquejar el nostre smartphone amb la nostra empremta dactilar. Aquest avanç ha permès crear mitjans de pagament que es basen en l’anàlisi biomètric per autoritzar compres. Encara que el seu ús és residual a Espanya, al voltant de el món han sorgit iniciatives de pagament basades en la identificació biomètrica. S’ha experimentat amb l’empremta dactilar, el reconeixement facial, la lectura de l’iris, l’escàner de el patró de les venes de les mans …

Entitats com Banc Sabadell, CaixaBank o BBVA han estat provant en els seus centres corporatius de Madrid, Barcelona, Sant Cugat o Alacant els pagaments invisibles mitjançant reconeixement facial. Es tracta d’un mitjà de pagament amb el qual no necessitarem la targeta o el mòbil per abonar una compra i que ja s’utilitza en altres països com la Xina per pagar la compra al supermercat.

Així mateix, al novembre de 2019 es va dur a terme un experiment en un restaurant de Barcelona que permetia als clients pagar les seves consumicions mitjançant reconomiento facial. Aquest projecte va tirar endavant gràcies a Payment Innovation Hub junt amb la cadena de restaurants Viena. El funcionament d’aquest nou mitjà de pagament era senzill: n’hi havia prou amb descarregar una aplicació al telèfon intel·ligent, omplir un formulari amb les nostres dades personals i registrar els nostres paràmetres biomètrics. En tan sols uns minuts la nostra compra quedava abonada.

10- Xecs i pagarés

El xec és un mitjà de pagament en desús. Consisteix en una ordre emesa pel pagador sobre un paper gràcies a la qual el beneficiari obté els diners indicat quan el presenta al banc.

El pagaré, per la seva banda, és una promesa de pagament similar a el xec , però en la qual entra en joc el temps, ja que delimita el moment en el qual pot fer-se efectiu el cobrament.

11- moneda digital

Les moneda digital són un mitjà de pagament que fa servir la criptografia per garantir l’execució de les transaccions, així com per controlar l’emissió de noves monedes. Aquestes monedes digitals solen utilitzar la tecnologia blockchain per garantir les transaccions.

Hi ha milers de criptodivisas, encara que la més popular és el bitcoin. Altres moneda digital conegudes són ethereum o litecoin. A l’ésser divises electròniques, és imprescindible disposar d’un wallet digital per emmagatzemar-les i operar-hi.

Es poden utilitzar per a la compravenda de béns i serveis, tot i que de moment són pocs els comerços que les accepten. A diferència d’altres mitjans de pagament, aquests instruments es fan servir més per especular i invertir que per pagar. La seva elevada volatilitat les converteixen en un actiu de risc. Per lluitar contra les extremes fluctuacions de les moneda digital, han sorgit les anomenades stablecoins que tenen com a meta mantenir un preu estable. Dins d’aquest grup es troba la futura lliura de facebook, ara coneguda com diem.

Sobre aquesta pàgina

Per a què serveix aquesta pàgina: l’objectiu d’aquesta pàgina és explicar als usuaris quins són els nous mitjans de pagament que hi ha a Espanya i per a què pot servir cadascun d’ells.

Font: la informació sobre les noves formes de pagament procedeix de diferents pàgines especialitzades en noves tecnologies, així com de la pàgina oficial de cada servei i dels bancs que els incorporen en la seva oferta.

Metodologia: tota la informació recollida en aquesta pàgina s’ha aconseguit mitjançant investigació en línia ia través de diferents fonts d’informació especialitzades en noves tecnologies.

Sobre HelpMyCash.com: som un comparador de productes financers en línia. En el nostre portal, l’usuari podrà comparar diferents productes de finances personals i d’economia de la llar, a més d’accedir a una informació de qualitat, el que li permetrà escollir el producte més barat.

Avís: els serveis que oferim són totalment gratuïts per a l’usuari, ja que HelpMyCash obté els seus ingressos de la publicitat i dels seus productes destacats.

t’escoltem: en HelpMyCash t’escoltem i volem ajudar-te sempre que ho necessitis, tant si tens un dubte com si pateixes alguna incidència amb la nostra pàgina web. Per a això, posem a la teva disposició els següents serveis d’atenció:

• El fòrum financer de HelpMyCash
• El nostre correu electrònic: [email protected]