El límit de valor assegurat és la quantia màxima de la indemnització a càrrec de l’asseguradora després de la ocurrència d’un sinistre emparat en la pòlissa que aquesta ha expedit. La seva funció és la de delimitar quantitativament la responsabilitat de l’asseguradora (article 1079 i 1089 de el Codi de Comerç).
Addicionalment, en el contracte d’assegurança de responsabilitat civil extracontractual és usual que l’asseguradora estableixi sublímits, que no són altra cosa que la limitació a la valor assegurat global, i que es pacten en els següents casos:
a. Sublímits per empara: En les assegurances de responsabilitat civil extracontractual en general el valor assegurat s’aplica a l’empara de predis labors i operacions, que és catalogat com empara principal en aquesta pòlissa. Per als altres empares: i) contractistes i subcontractistes, ii) patronal, iii) vehicles propis i no propis, es fixen sublímits.
Exemple: El valor assegurat en una pòlissa de responsabilitat civil extracontractual és de $ 100 milions. Aquest també serà el límit de la valor assegurat que s’apliqui a l’empara de predis, tasques i operacions, però, pera els altres empares el sublímit serà de $ 50 milions de pesos. Així, si es presenta un sinistre que s’emmarqui en la cobertura de predis labors i operacions, la responsabilitat de l’asseguradora serà no major a $ 100 milions, però si presenta un sinistre que s’emmarqui en la cobertura de contractistes i subcontractistes la responsabilitat màxima de la companyia serà de $ 50 milions. D’aclarir que els sublímits no operen en addició a la valor assegurat (no se sumen) i per tant la responsabilitat màxima de l’asseguradora serà sempre de $ 100 milions.
b. Sublímits per esdeveniment (sinistre): A la pòlissa es fixa un valor assegurat que operarà per a tota la vigència de la pòlissa, i es fixa un sublímit per esdeveniment (sinistre). Aquesta forma de sublimitar el valor assegurat és útil en els casos que es pot esperar que per a una mateixa vigència de l’assegurança es pugui presentar més d’un sinistre, ja que garanteix que el límit de la valor assegurat no s’esgotarà amb el primer esdeveniment.
Exemple: el valor assegurat en una pòlissa de responsabilitat civil extracontractual és de l’$ 100 milions durant tota la vigència i es fixa un sublímit per esdeveniment de $ 50 milions de pesos. A l’hora de presentar-se el primer sinistre el límit màxim de responsabilitat de l’asseguradora serà de $ 50 milions de pesos, i el mateix passarà amb els esdeveniments subsegüents. Ha d’aclarir que la responsabilitat màxima de l’asseguradora per a tota la vigència de l’assegurança no superarà els $ 100 milions de pesos.
c. Sublímits per persona: En l’assegurança es fixa un valor assegurat global, i es fixa un sublímit d’indemnització per persona. Aquesta forma de sublimitar el valor assegurat és útil en els casos que es pot esperar que en un mateix esdeveniment o sinistre puguin resultar afectades diverses persones, ja que garanteix que el límit de la valor assegurat no s’esgotarà amb la indemnització que l’asseguradora pagui a la primera víctima que reclami.
Exemple: el valor assegurat en una pòlissa de responsabilitat civil extracontractual és de l’$ 100 milions i es fixa un sublímit per persona de $ 50 milions de pesos. A l’hora de presentar-se un sinistre que causi danys a diverses persones, el límit màxim de responsabilitat de l’asseguradora per persona no ha de passar serà de $ 50 milions de pesos, i la responsabilitat de l’asseguradora en relació amb totes les víctimes no excedirà de $ 100 milions de pesos.