2019.01.15 
Advocats: assegurança de vida
l’assegurança de vida és un tipus d’assegurança específic dins de l’assegurança de persones. Avui us expliquem les diferents versions d’aquestes pòlisses i detallem la importància de realitzar una declaració veraç de l’estat de salut de l’assegurat.
L’assegurança de vida és un tipus un contracte o pòlissa pel qual una entitat asseguradora es compromet a pagar a l’beneficiari una prestació estipulada en el cas que l’assegurat mori o pateixi una incapacitat.
Hi ha tres tipus d’assegurança de vida:
- assegurança de vida risc: per a cas de mort o incapacitat .
- Assegurança de vida estalvi: per cas de vida o supervivència si l’assegurat viu a partir de determinada data.
- I hi hauria un tercer tipus que seria mixt, una combinació dels dos anteriors.
Dins l’assegurança de vida risc, és freqüent l’assegurança de vida risc hipotecari. Es tracta d’una assegurança que va associat a la formalització d’una hipoteca, normalment immobiliària, i cobreix el deute de l’préstec hipotecari en cas de mort o incapacitat de l’assegurat.
Parts que intervenen en una assegurança de vida:
En el contracte d’assegurança de vida, les parts que intervenen són l’entitat asseguradora, que és qui assumeix el risc contractualment pactat, és a dir, qui s’obliga a pagar les prestacions convingudes en cas que passi el risc assegurat (mort o incapacitat), i el prenedor, que és la persona física o jurídica que assumeix les obligacions de l’contracte -llevat aquelles que per la seva naturalesa hagin de ser complertes per l’assegurat-, i que juntament amb l’entitat asseguradora subscriu el contracte o pòlissa.
D’altra banda està l’assegurat, que sol ser també l’acceptant però no necessàriament. El prenedor és la persona física sobre la vida de s’estipula l’assegurança. Per la seva banda, els beneficiaris són cadascuna de les persones, físiques o jurídiques, que designades pel prenedor, són titulars de el dret a percebre la indemnització.
Assegurança de vida risc hipotecari:
Un suposat d’aquest tipus d’assegurança, en concret l’assegurança de vida risc hipotecari constant, seria aquell en què la persona que subscriu un préstec hipotecari per a l’habitatge que compra, mitjançant aquesta assegurança garanteix , que en cas de defunció, el deute de l’esmentat préstec hipotecari, queda coberta fins on arribi per cancel·lar el capital pendent d’amortitzar, i si hagués excés, es destinaria a cobrir qualsevol altre deute que tinguéssim amb l’entitat prestatària, i si al seu vegada, existís excés, aniria destinat als beneficiaris indicats en la pòlissa.
És a dir, que mitjançant la subscripció d’aquest tipus d’assegurança, garantim que en cas de defunció , el nostre préstec hipotecari per a la vivie nda que adquirim, pugui quedar pagat, de manera, que no deixarem un deute als nostres hereus, així mateix ens assegurem, que en cas d’incapacitat permanent i absoluta, rebem el capital pactat amb l’entitat asseguradora i amb el qual podrem fer front a aquesta hipoteca o part d’ella, depenent de l’capital contractat, i d’aquí rau la importància de l’qüestionari de salut, ja que el mateix serà determinant per veure la cobertura de l’sinistre.
el qüestionari de salut en les assegurances de vida:
Aquesta qüestió relativa a l’qüestionari de salut, ve regulada en l’article 10 de la LCS, que estableix que:
” el prenedor de l’assegurança té el deure, abans de la conclusió el contracte, de declarar a l’assegurador, d’acord amb el qüestionari que aquest li sotmeti, totes les circumstàncies per ell conegudes que puguin influir en la valoració de el risc.
Quedarà exonerat d’aquest deure si l’assegurador no el sotmet a qüestionari o quan, tot i sotmetent-lo, es tracti de circumstàncies que puguin influir en la valoració de el risc i que no estiguin compreses.
l’assegurador pot rescindir el contracte mitjançant declaració dirigida a l’acceptant de l’assegurança en el termini d’un mes, a comptar de el coneixement de la reserva o inexactitud de l’ prenedor de l’assegurança.
Corresponen a l’assegurador, tret que concorri dol o culpa greu per part seva, les primes relatives a el període en curs en el moment que faci aquesta declaració.
Si el sinistre sobrevé abans que l’assegurador faci la declaració a què es refereix el paràgraf anterior, la prestació d’aquest es reduirà proporcionalment a la diferència entre la prima convinguda i la que s’hagués aplicat si s’hagués conegut la veritable entitat de el risc.
Si hi va haver dol o culpa greu de l’acceptant de l’assegurança quedarà l’assegurador alliberat de el pagament de la prestació. “
la importància d’una declaració veraç per part de l’assegurat:
de conformitat amb el que estableix l’article 10 LCS, si la entitat asseguradora ens sotmet a el qüestionari de salut, i ocultem l’existència d’una malaltia quan ens pregunten sobre el nostre estat de salut, o que estem rebent tractament mèdic per alguna malaltia, i amb posterioritat esdevé la defunció o incapacitat i està relacionat amb aquesta malaltia que hem ocultat, l’entitat asseguradora no pa rà, ja que hauria dol per la nostra part i per tant quedaria alliberada de la seva obligació, pel que és fonamental una declaració veraç de conformitat amb les preguntes que ens formulin en aquest qüestionari per després poder rebre les prestacions contractades en cas que passi el sinistre (mort o incapacitat).
és de destacar, que l’obligació de sotmetre a l’assegurat a l’qüestionari de salut és de l’entitat asseguradora, la qual cosa anirà en perjudici de la mateixa sinó compleix aquest requisit en cas que existeixin malalties preexistents, si bé, tot i que l’asseguradora no compleixi amb la seva obligació de sotmetre a l’assegurat a l’qüestionari de salut pròpiament dit, si se li sotmet a un reconeixement mèdic, es considera com un qüestionari vàlid amb independència de la seva forma, i si l’assegurat oculta malalties o estar en tractament mèdic, s’estima que incorre en dol, i per tant l’entitat asseguradora quedaria exonerada de la seva obligaci ó de pagament, tal com estableix l’última Sentència de Tribunal Suprem en aquesta matèria (STS de 8 de novembre de 2018).
I com a obligació de l’assegurat és la de fer una declaració veraç del seu estat de salut (fins i tot en el cas de patir determinades malalties i encara no tenir una malaltia diagnosticada, ja que com assenyala l’Acte de Cassació dictat de l’Tribunal Suprem, Sala Civil, de data 8 de febrer de 2017, recurs núm 519/2015, “el demandant no va informar a la companyia asseguradora a través de les seves respostes a la declaració de salut de la seva real i veritable estat, doncs tot i que no tingués un diagnòstic de les malalties, va haver de respondre el que sabia fins a aquest moment, és a dir, dolors musculars per tot el cos, cansament generalitzat, visió borrosa “).
Consells HispaColex:
Des HispaColex Bufet Jurídic li aconsellem concertar aquest tipus d’assegurances, i en cas que el tinguin subscrit i esdevingui el sinistre (mort o incapacitat), es posin en contacte amb els nostres professionals que podran assessorar i gestionar el seu expedient perquè cobrin les garanties contractades.
en tot cas, per resoldre qualsevol dubte a l’respecte, o per assessorar-se sobre el tipus més adequat d’assegurança de vida a concertar segons les seves necessitats, pot consultar a Departament d’Assegurances de HispaColex, i el seu equip especialitzat d’advocats a Granada, Jaén i Màlaga.
Finalment, recordar-los que hi ha un registre d’assegurats, ja que en moltes ocasions mor un familiar i no coneixem de l’existència d’aquesta pòlissa. D’aquesta manera, accedint a dit registre, podrem saber si existia alguna assegurança i per tant, podrem sol·licitar el pagament de les prestacions estipulades en el mateix.
Notícies HispaColex relacionades amb aquesta temàtica:
- Cobreix l’assegurança de llar dels danys causats per terratrèmols?
- responsabilitat civil d’actes comesos per mascotes i assegurança de responsabilitat civil.
a
Si té dubtes sobre com aplicar aquest article al seu cas, pot realitzar-nos una consulta a través del nostre formulari