… Siguin de la mida que siguin
Tots, fins i tot els que tenen poca, han d’aprendre a administrar el seu deute.
si només tens uns pocs préstecs i alguna targeta de crèdit, has de fer front als teus pagaments i assegurar-te que els teus finances no surtin fora de control.
d’altra banda, si en el teu cas tens una gran quantitat de deutes, has d’esforçar més per saldar-, alhora que mantens el pagament de la resta de despeses mensuals necessaris per subsistir.
Quant he ia qui?
Fes una llista amb totes les teves deutes, incloent-hi tota la informació que tinguis disponible dels creditors als quals se’ls deu els diners.
Projecta el pagament mensual que tens compromès i la data de venciment. Pots comprovar si tens algun deute en els fitxers de morositat per confirmar els deutes de la vostra llista. Tenir tots els deutes davant et permetrà veure una imatge de conjunt i mantenir-te a el tant de l’abast complet de la teva deute.
La llista no és per crear-la i oblidar-se’n. Consulta la llista de deutes periòdicament, especialment a mesura que pagues les factures. Actualitza la llista cada pocs mesos, a mesura que van canviant les quantitats.
Fes enfront dels teus pagaments a temps cada mes.
Els pagaments endarrerits fan que sigui més difícil saldar un deute . Normalment hauràs de pagar un recàrrec per cada pagament incomplert. Si incompleixes dos pagaments seguits, la taxa d’interès, comissions i càrrecs financers faran que el deute augmenti, de vegades de forma insostenible.
L’ideal és treballar amb una entitat financera que et avisi de cada pagament que entra al teu compte (hi hagi o no hi hagi saldo. Per exemple ING DIRECT). En cas contrari has de fer servir un sistema de calendari al teu ordinador o telèfon mòbil, que et permeti millorar les seves pagaments i configurar un avís per recordar-te diversos dies abans cada venciment. Si descuides un pagament, no esperis fins a la pròxima data de venciment per regularitzar-lo, per llavors podrien haver-se iniciat processos no desitjats. Per contra, satisfà el pagament el més aviat possible.
Crea un calendari mensual de pagament de comptes.
Usa també un calendari de pagament de factures per ajudar-te a determinar quines factures pagar i com fer-ho. En el teu calendari, escriu la quantitat total de l’pagament de cada factura i la seva data de venciment corresponent. Després, confirma la data de l’pagament de cada rebut o càrrec en compte. Si el pagament és periòdic i es liquida els mateixos dies tots els mesos, com l’1 i el 15, pots fer servir el mateix calendari d’un mes a un altre.
Fes al menys el pagament mínim.
Si no pots pagar més, al menys fa el pagament mínim. Per descomptat, el pagament mínim no ajuda a avançar realment en el pagament d’un deute. Però evita que el deute creixi i manté el seu compte a el dia. Quan perds pagaments, és més difícil posar-se a el dia i, finalment, els comptes poden portar-te a un estat d’insolvència.
Decideix quins deutes pagar primer.
Sovint, pagar el deute de la targeta de crèdit és la millor estratègia perquè les targetes de crèdit tenen taxes d’interès més altes que altres deutes. De totes les targetes de crèdit, la qual té la taxa d’interès més alta en general té prioritat en el pagament perquè està costant la major quantitat de diners.
Usa la llista de deutes per prioritzar-les i classificar-les en l’ordre en què vols pagar-les. També pots optar per pagar el deute amb el saldo més baix primer, això permet reduir el volum de creditors impagats. Encara que a la llarga sol ser el mètode més costós.
Pagament les comissions, els interessos generats i les penalitzacions?
Siguem realistes, només pots pagar el deute que pots. Quan tinguis fons limitats per pagar el deute, concentra’t en mantenir les altres comptes a el dia. No sacrifiquis teus comptes positives que portes “a el dia” per aquelles que ja han afectat al teu crèdit. En el seu lloc, paga aquestes comptes endarrerits quan realment puguis permetre’t fer-ho i si finalment no pots fer-ho hauràs de posar fi a la teva situació i cancel·lar les teves prestem.
Tingues en compte que els teus creditors continuaran els esforços de cobrament al teu compte fins que tornis a posar els comptes a el dia.
Crea un fons d’emergència a què poder recórrer.
Sense accés a estalvis, hauràs de endeutar encara més per cobrir una despesa d’emergència. Fins i tot un petit fons d’emergència ens ajudarà a cobrir petites despeses que sorgiran de tant en tant.
Primer, treballa per crear un petit fons d’emergència: 1.000 € és una bona xifra per començar. Un cop tinguis aquest petit fons, estableix com a meta crear un fons més gran, com 2.000 €. Eventualment, hauries de tenir com a objectiu acumular una reserva de sis mesos per fer front a les despeses necessàries per subsistir.
Utilitza un pressupost mensual per a planificar les seves despeses.
Mantenir un pressupost ajuda a garantir que tinguis diners suficients per cobrir les teves despeses mensuals. Et permet planificar amb suficient anticipació i prendre mesures extraordinàries, si sembla que no tindràs prou diners per pagar les factures d’aquest mes o de ve. Un pressupost també ajuda a planificar l’aplicació de els diners extra que et queda després de cobrir les despeses. Pots fer servir aquests diners extra per pagar el deute més ràpid o per al fons d’emergència.
Aprèn a reconèixer els senyals quan necessites ajuda.
Si et resulta difícil pagar el teu deute i les factures de cada mes, és possible que necessitis ajuda de professionals experts, com una agència d’assessorament creditici o de consolidació de deutes.
Si per contra has arribat a la conclusió que és impossible pagar totes les teves deutes , has de conscienciar de que has de posar-te en mans d’un despatx expert en dret concursal per acollir-te a la llei de la segona oportunitat i poder així començar de zero.