què és una targeta de crèdit?
La targeta de crèdit és un mitjà de pagament que et permet realitzar compres i cancel·lar aquest valor posteriorment. Se li crida “de crèdit” perquè els diners que utilitzes a l’fer una compra correspon a un préstec que et atorga l’entitat financera.
Les targetes de crèdit permeten fer compres en els comerços que estiguin afiliats a la xarxa de pagaments de la targeta, de manera física o virtual. També permeten realitzar diferents operacions a través de caixers automàtics com dipòsits, transferències i recessos de diners.
Tota targeta lliurada a un client ha d’estar recolzada amb un contracte que regula els drets i obligacions de les parts, és a dir, el client, l’emissor i l’operador. les targetes de crèdit, a més, són personals i intransferibles.
Diferències entre les targetes de crèdit i dèbit
Tant la targeta de crèdit com la de dèbit són de plàstic, porten imprès el nostre nom i es poden utilitzar com a mitjà de pagament. Les diferències entre aquestes fan referència a el tipus de productes financers que donen suport. És a dir, a la forma de pagament, a la possibilitat de finançament i als interessos que poden generar totes dues. Conèixer aquestes característiques de tots dos productes és clau a l’hora de triar entre ells.
- Segons la forma de pagament: Quan utilitzes una targeta de dèbit, el pagament es carrega automàticament en el compte de titular. Així, només es permet el cobrament fins al límit de fons del compte. Si el cobrament supera aquesta quantitat, no es podrà realitzar la compra. En canvi, amb la targeta de crèdit es pot pagar fins i tot si no hi ha fons, ja que hi ha l’opció d’ajornar el cobrament fins al mes següent. D’aquesta manera, el titular contreu un deute amb el banc. Tot i això, la targeta de crèdit té un límit que pot retornar-se a final de mes, mitjançant un percentatge o una quota fixa.
- Segons la possibilitat de finançament: Les targetes de crèdit permeten finançar, és a dir, pagar a terminis i fer compres sense necessitat de desemborsar la suma total. En canvi, les de dèbit, són un mitjà de pagament en si, l’import es carrega directament en el compte de titular i de descompta automàticament de l’saldo.
- Segons els interessos: La targeta de crèdit cobra interessos a l’ titular, a l’retirar diners o a l’fraccionar els pagaments. Aquests interessos no són freqüents en les targetes de dèbit.
Com funciona una targeta de crèdit?
Actualment, la majoria d’establiments s’accepten targetes. Per fer compres amb ella en establiments físics, és indispensable presentar-la al costat del teu DNI. Un cop processada la compra, hauràs de signar un voucher que té el paper d’un pagaré i rebràs una còpia com a comprovant de la teva compra, l’ideal és que el guardis a l’almenys fins que rebis el teu estat de compte en cas que necessitis fer aclariments.
per fer compres per internet no necessites una identificació, només hauràs de donar algunes dades de la teva targeta com el nombre que apareix a el front, la data de venciment i el codi de seguretat, a més de les dades personals amb els que es troba registrada.
és important que tinguis en compte que aquesta és informació sensible i que qualsevol persona que la conegui pot realitzar compres en línia en el teu nom, de manera que per evitar fraus has de revisar que la pàgina en la qual realitzaràs la compra sigui legítima i tingui un sistema de pagament segur.
A l’realitzar una compra amb la targeta de crèdit, de manera presencial o online, el banc o la institució que emet la targeta s’encarregarà de pagar a l’negoci la suma de les teves compres. Posteriorment tu hauràs de pagar a l’banc.
TCEA i TEA
Segurament, quan has volgut demanar un préstec a una entitat bancària has escoltat sobre la TCEA o la TEA. Molts ignoren el seu significat, però, has d’analitzar aquestes variables abans d’acceptar un crèdit bancari.
La TCEA és la Taxa de Cost Efectiu Anual. Engloba tot el que et costa el crèdit que vas a demanar. La TCEA inclou tres components fonamentals: la taxa d’interès anual, les comissions i les despeses.
Les comissions són els càrrecs que et fan les entitats financeres per serveis addicionals als que són inherents a l’crèdit. Entre les despeses que inclou la TCEA hi ha el de l’assegurança de desgravamen, que cobreix el deute en cas el titular no pugui continuar pagant-la per malaltia o mort.
És important conèixer la TCEA d’un crèdit perquè et permetrà comparar entre les opcions de mercat.És a dir, si vas a sol·licitar un crèdit vehicular o hipotecari, et serà útil estar a l’tant dels valors percentuals que manegen les entitats financeres que ofereixen aquests crèdits.
D’altra banda, la TEA és la Taxa Efectiva Anual i està inclosa dins de la TCEA. Aquesta calcula el cost d’interès esperat en un termini d’un any. La TEA és el principal factor per comparar el cost d’un préstec o crèdit. A més TCEA més costarà teu préstec i hauràs de pagar més en quotes mensuals.
Per això, et recomanem que si estàs pensant demanar un préstec a el banc de la teva preferència, primer has de visitar altres entitats financeres per tal de comparar i triar la menor TCEA.
Quan utilitzar una targeta de crèdit
La millor manera d’utilitzar la targeta de crèdit és comprant només el que puguis pagar de manera complerta, en una sola quota . Els bancs que ofereixen aquest servei, obtenen una major guany quan no pagues en els temps determinats. És per això, que, a partir de l’endemà de la teva data de tall, els interessos comencen a córrer ia augmentar la suma que havies de pagar originalment.
És convenient utilitzar aquest tipus de targetes per a compres de sumes baixos i que pots cancel·lar en pocs mesos. Per exemple, si desitges comprar roba o algun electrodomèstic. A més, així pots aprofitar a acumular milles o punts, segons els beneficis amb els que compti. Recorda que per a treure-li el màxim profit a la targeta cal que expliquis amb un pressupost i revisis la capacitat de pagament que tindràs en els propers mesos.
A més, és recomanable triar el mínim de quotes possibles per pagar menys en interessos i no comprometre a una quota que després no puguis pagar.
què són la data de tancament i de venciment?
Conèixer el teu cicle de facturació és el que et permet complir a temps amb els pagaments de la targeta de crèdit. Aquest cicle està marcat per dues dates importants: la data de tancament i la data de venciment.
La data de tancament, també anomenada data de tall o data de facturació, és el dia en què es tanca el registre de compres d’aquest cicle i s’emet l’estat de compte. És a dir, totes les operacions que facis després de la data de tancament de figurar en el teu següent estat de compte.
La data de venciment o de pagament, és l’últim dia en què has de fer el pagament de la teva targeta de crèdit. És cicle de facturació és un període d’aproximadament un mes, entre dates de tancament.
Per exemple, si la data de tancament és el 19 i la de pagament el 8, totes les compres fetes fins al dia 19 de juny hauran pagar-les en la següent data de pagament que serà el 8 de juliol.
Tips per l’ús responsable de la targeta de crèdit
- Pagament directe: La manera més responsable de utilitzar la targeta és només consumir amb ella el que pots pagar a final de mes, ja que no generaràs interessos i només hauràs de pagar l’assegurança de desgravamen.
- Si compres en quotes: Has d’evitar que les quotes de cada mes superin el 30% dels teus ingressos mensuals. A més, tingues en compte que el temps que estaràs endeutat ha de ser menor a el temps en què “gaudiràs” la compra. És a dir, no haurien de pagar-se en quotes els viatges o el menjar del mes.
- Pagament mínim : Ningú està lliure que un imprevist o despesa d’emergència no ens permeti arribar amb els diners per pagar la targeta de crèdit a final de mes. En aquest cas, pots fer ús del pagament mínim amb el qual evitaràs que el banc reporti que no has pagat. no obstant això, aquesta quantitat cobrirà gairebé exclusivament els interessos del teu préstec i molt poca part de l’capital. és recomanable pagar una mica més de l’mínim per no ofegar-se en deutes.
- Endarreriments: Si és inevitable el endarreriment, sempre pots apropar-te al teu banc per avaluar quines alternatives tens per pagar el teu deute, d’acord amb el teu real capacitat de pagament.
Conclusió:
Ser disciplinat és fonamental per al correcte ús de qualsevol tipus de targeta. Molts de nosaltres associem les targetes de crèdit amb un deute, però recorda que és una eina que, si la fas servir al teu favor, et facilitarà la vida. A més recorda que si tens despeses en dòlars pots estalviar canviant els teus diners amb Kambista.
