El crèdit és part vital per al creixement de qualsevol negoci -independentment la seva mida- però, no sempre prenem les millors decisions al voltant d’aquest tema.
No podem oblidar que en qualsevol decisió financera (personal o empresarial) sempre entren en joc emocions i sentiments, és per això que a l’hora d’adquirir un crèdit hem d’estar molt ben informats per evitar que la part emocional ens empenyi a prendre les opcions incorrectes. Sobre la base de la nostra experiència en assessories personals i familiars, així com els casos que ens arriben per correu electrònic i les xarxes socials, vam fer una selecció de quina debés valorar abans de donar el pas.
1. Determinar per a què faràs servir els diners. Sovint creiem que necessitem un crèdit per a qualsevol despesa addicional en el nostre negoci, però no és així. Quan estiguis pensant a adquirir un préstec primer identifica quina és aquesta necessitat que vols cobrir i si realment mereix sol·licitar crèdit, de manera que el teu endeutament sigui responsable i sostenible.
evita endeutar per cobrir despeses personals i en lloc d’això proponete estalviar els diners que necessiteu per aconseguir el teu objectiu. Si vas a prendre un crèdit procura que sigui per finançar una activitat productiva, és a dir aquella que et permeti honorar el teu deute i alhora et generi un ingrés addicional “, recomana José Antonio Sánchez, màster en finances de la institució de microfinances Pro Dona.
Si és per augmentar l’inventari de mercaderia o la producció, fer una inversió en infraestructura o qualsevol pas que impliqui una millora d’ingressos, si mereix. En cas que sigui perquè els comptes no et quadren i t’estàs quedant sense efectiu, no.
2. Quant pots pagar. Això implica diversos punts: primer, revisa les obligacions de pagament que ja tens abans d’adquirir una nova, ja que d’acord assumiu nous deutes vas reduint la teva capacitat de pagament i corres el risc de no pagar en temps i forma, el que podria afectar el teu rècord creditici. Adquirir un nou crèdit no és una cosa que puguem decidir a la lleugera.
No esperis que el funcionari de l’banc o financera et digui quant és el que pots pagar en concepte de quotes dels teus crèdits, analitza vós teus números .
Per fer aquest càlcul, Sánchez aconsella totalitzar totes les teves fonts d’ingressos al mes i tots els teus titulats o despeses, la diferència que resulti és la teva capacitat de pagament; la suma de totes les quotes mai ha de sobrepassar el 85% de la teva capacitat de pagament.
Del teu interés: Què tenir en compte a l’buscar un crèdit de negoci
3. Que el crèdit no sobrepassi les teves necessitats. Si la institució financera t’ofereix una disponibilitat de crèdit de 100, no vol dir que hagis de demanar els 100, sinó que després de complir els punts 1 i 2, has de treure bé els comptes de la suma que necessiteu. Encara que tinguis la temptació d’utilitzar els diners d’un nou préstec per pagar altres deutes, mai ho facis ja que entraràs en un cicle viciós de sobreendeutament de què després no podràs sortir; potser surtis del deute més antiga però el nou deute aviat no ho podràs pagar.
És comú que si necessitem 80, volem “aprofitar” el préstec i sol·licitem 100 per cobrir altra despesa amb la diferència, però això no és aconsellable perquè Recorda que a major préstec, més interessos i comissions, les que no podrien ser assumides pel negoci ja que no li hauries invertit la totalitat d’aquests diners.
4. avalua amb pinces el termini . No t’oblidis d’assumir un nou compromís de pagament implica que vas a tenir menys diners disponibles per a altres coses, per tant debés prendre molt seriosament durant quant de temps va a tenir aquesta restricció. Algunes vegades es busca allargar el termini per reduir la quota , però debés prendre en compte que això implicarà major pagament d’interessos.
Tomá en compte el destí de l’crèdit per triar un termini, així com la taxa d’interès que aquest implica. Aquells crèdits que utilitzis per a compra d i vehicle o habitatge podràs triar terminis més llargs a causa de que les taxes d’interès són més baixes, tot i que aquests béns no et generen cap rendibilitat. En canvi, si els diners ho necessiteu per proveir un negoci és més recomanable triar terminis més curts ja que el teu negoci et hauria de generar suficient ingrés per a poder pagar el crèdit en el curt termini.
5. No desviar el crèdit. Un cop hagis adquirit el préstec, debés usar-lo en la compra o inversió per al qual el vas demanar.Potser Sintas la temptació de prendre una part per fer alguna compra de la teva llar o per a vós, però si fas això teu negoci patirà i no podrà cobrir els pagaments.
no desviïs els diners de l’crèdit per a un objectiu diferent a què vas declarar al teu creditor financer ja que si aquest s’assabenta segurament et exigirà el pagament avançat de tot el crèdit i és possible que en aquest moment no Contes amb els diners suficients per honrar el deute. D’altra banda, el teu creditor farà un informe negatiu de la teva situació a les centrals de risc, el que afectarà negativament l’historial creditici “, esmenta Sánchez.
per evitar aquest tipus d’errors a l’hora de sol·licitar un crèdit, Pro Dona a través del seu component de capacitació, instrueix cada mes a una mitjana de 32 mil clientes en temes d’educació financera com: evitar sobreendeutament, estalvi, pressupost, entre d’altres , destaca el màster en finances.